деньги кредит банки денежно-кредитная система РФ

БОЛЬШАЯ ЛЕНИНГРАДСКАЯ БИБЛИОТЕКА - РЕФЕРАТЫ - деньги кредит банки денежно-кредитная система РФ

деньги кредит банки денежно-кредитная система РФ

Содержание

I. Введение.

1.1 Философские мысли в области денег, кредита, банков и глобализация

изучения денежно-кредитной системы РФ.

II. Основная часть.

2.1 Экономическая природа и функции денег.

2.2 Понятие денежной массы и денежного оборота, законы денежного

обращения в РФ.

2.3 Денежная система Российской Федерации.

2.4 Экономическая сущность кредита и его функции.

2.5 Кредитная система РФ.

2.6 Банковская система РФ и принципы её построения.

2.7 Центральный банк Российской Федерации.

2.8 Коммерческие банки и их операции.

III. Заключение.

3.1 Глобализация мировой экономики и пути решения проблем в денежно-

кредитной системе РФ.

IV. Список литературы.

I. I. ВВЕДЕНИЕ.

1. Философские мысли в области денег, кредита, банков.

Прежде, чем подробно говорить о деньгах, кредите, банках, необходимо

рассмотреть некоторые исторические аспекты данного вопроса, взгляды

различных школ экономической теории на исследуемую проблему. И начать бы

хотелось с денег.

Деньги появились на свет примерно в то же самое время, что и человек.

Они прошли длинный путь от раковин морских животных в юго-восточной Азии и

шкурок пушных зверей на северных пространствах восточной Европы, до

привычных нашему глазу бумажных денег, без которых уже трудно представить

жизнь в современном обществе, а в будущем им на смену, возможно, придут

электронные деньги, тем более что для этого есть все необходимые

предпосылки, ведь в развитых странах, вследствие широкого распространения

кредитных карточек, среди которых безусловной монополией на производство

пластиковых карт обладают трансатлантические гиганты Visa и MasterCard,

подобное положение вещей мало у кого вызывает сомнение. Но когда же

появились на Руси самые распространённые на сегодняшний день средства

оплаты, что явилось предпосылкой возникновения бумажных денег? Ответ на

этот вопрос следует искать в отечественной истории экономики.

До денежной реформы Петра I пальма первенства принадлежала золотым и

серебряным монетам, но с конца XVI века приоритет стал отдаваться медным

чеканкам, прежде всего в целях предотвращения вывоза капитала за рубеж, и

ограждения страны от надвигавшегося кризиса, охватившего государства

Европы. К тому же военные походы Петра I требовали постоянных вложений,

поэтому приходилось искать пути экономного обращения с финансовыми

ресурсами, а медные монеты, куда удобнее в этом смысле.

Если же говорить о времени возникновения бумажных денег, то нельзя не

отметить, что же стало основной причиной их появления.

На базе меняльного дела (менялы известны с X века) в хозяйстве

закономерно развивался кредит. При отсутствии портативных бумажных денег и

криминальной обстановки на дорогах возникла практика безналичного перевода

денег, известного с XII века. Функцию перевода, естественно взяли на себя

менялы, а выданная им расписка, именуемая векселем или банкнотой, взяла на

себя роль наличности. Отдав агенту в одном городе внушительный мешок монет,

человек взамен получал малозаметный и легко скрываемый клочок бумаги,

прибыв в пункт назначения, обладатель банкноты, обращался к другому агенту

и, предъявив бумагу, получал сумму, эквивалентную внесённой ранее.

Меняльные конторы стали называться банками (по-итальянски банк – скамейка,

где обычно находились уличные менялы), а их хозяева – банкирами.

Банки накапливали значительные суммы, которые, само собой, разумеется,

давали взаймы под очень высокий процент.

Ну а что же говорят о предмете моего исследования различные школы

экономической теории, тем более что все экономисты – «дети своего времени»

и в основном выражают интересы «героев дня», к тому же для любого

исторического периода характерны уникальные идеи в области экономики, как,

впрочем, и в других областях научного знания.

Начало самостоятельному развитию экономической науки положил

меркантилизм – первая теория в области экономики, представителями были

англичанин Томас Ман (1571 – 1641) и француз Антуан де Монкретьен (ок. 1575

– 1641). Причём последний ввёл термин «политическая экономия» в 1615 году.

Их основные идеи можно свести к следующим тезисам:

1) главным богатством общества являются деньги (золото и серебро);

2) источником этого богатства служит сфера обращения (торговля и денежный

оборот);

3) государство должно помогать обогащению общества своей активной и

целенаправленной экономической политикой.

Что касается политики меркантилизма, то главной её задачей было

обеспечение накопления денег в стране. Вначале это достигалось

административными мерами (запрет вывоза денег за рубеж, ограничение импорта

и т.п.). В период позднего меркантилизма проводилась более гибкая политика

с упором на экономические, а не административные методы - поощрение внешней

торговли, судоходства и колониальных экспедиций.

Следующей теоретической школой, если идти вверх по исторической

лестнице, стоит классическая политическая экономия, представленная

физиократами и рыночной школой. К числу первых относятся, прежде всего,

Франсуа Кенэ (1694 – 1774) и Анн Робер Жак Тюрго (1721 – 1781),оба

представители Франции. В отличие от своих предшественников физиократы

богатством общества считали производство, а не денежное обращение, причем

приоритетным было сельское хозяйство – сфера, где создаётся «новое»

богатство (так называемый «чистый продукт»), тогда как неземледельческие

отрасли определялись как «бесплодные сферы», не приносящие ничего нового, а

лишь преобразующие продукты природы и земледелия.

Прямо противоположного мнения придерживались другие представители

классической политэкономии, шотландский экономист и философ Адам Смит (1723

– 1790) и английский экономист Давид Рикардо (1772 – 1823). Главное отличие

рыночной школы классиков, представителями которой и являлись вышеупомянутые

учёные от физиократов в том, что всякое производство (а не только

земледелие) увеличивает богатство общества, существует определённый

«естественный порядок», т.е. стихийно, независимо от желания людей,

действуют определённые законы, словно «невидимая рука», управляющие

экономическими процессами.

На смену классической политэкономии пришла марксистская

экономическая теория, ставшая позднее для некоторых государств основной

идеологической системой. Её основоположником считается Карл Маркс (1818 –

1883), а помогал – Фридрих Энгельс (1820 – 1895). Глубоко исследовав

буржуазное общество с позиций рабочего класса, они пришли к выводу, что

главными его пороками являются частная собственность на средства

производства и растущая эксплуатация наёмного труда. Это ведёт к росту

богатства и всевластия буржуазии и усилению нищеты и угнетённости

трудящихся, а после того, как антинародные режимы будут свергнуты,

собственность перейдёт в руки пролетариата, отпадёт всякая необходимость в

деньгах, поскольку всё станет общим.

Марксистская идея стала весьма популярной на рубеже XIX – XX веков и

капитализм, казалось, висел на волоске от неминуемого краха, и идеи

К.Маркса представлялись спасательным кругом. Однако жизнь пошла по совсем

другому сценарию, и сложилась драматичнее, для стран, отказавшихся от

буржуазного пути развития.

Пока Восточная Европа и Азия с головой были погружены строительством

коммунизма, в западной части европейского континента и Северной Америке в

моду стал постепенно входить экономикс. Вопрос об экономической роли

государства оказался в центре дискуссий. Первыми на него стали отвечать

представители неоклассического направления, суть их идей сводится к понятию

о саморегуляции рыночной системы, посему государству не следует вмешиваться

в конкурентный рыночный механизм.

Неоклассические доктрины пользовались большой популярностью до начала

30-х годов XX века, пока их не потеснило Кейнсианство, названное по имени

английского экономиста Джона Меинарда Кейнса (1883 – 1946), всему виной

стал экономический кризис конца 20-х годов прошлого столетия, когда весь

западный мир всерьёз подумывал о жёстком государственном регулировании всей

экономической жизни. Правда и этому не суждено было сбыться и большинство

западных экономистов сошлись на идее кейнсианско-неоклассического синтеза.

Таковы вкратце были исторические аспекты изучения денег, кредита,

банков и взгляды основных теоретиков от экономики на затронутые вопросы.

Следующая часть курсовой работы будет посвящена обзорному изучению денежно-

кредитной системы России.

Эволюция мирового хозяйства во второй половине ХХ века связывается с

поступательным развитием экономики отдельных, прежде всего, промышленно

развитых стран. При этом основной ее тенденцией развития стала

интернационализация хозяйственной жизни. Движение по всему миру гигантских

потоков капитала, товаров, людей и интенсивный обмен информацией определяют

лицо и динамику уходящего века. Для собирательного обозначения всех этих

процессов применяется термин “глобализация”.

С исторической точки зрения процессы интернационализации хозяйства

(глобализация) берут свое начало в сфере обмена. От меновой торговли

развитие шло к локальным международным рынкам. В период первоначального

накопления капитала произошло перерастание локальных центров межотраслевой

торговли в единый мировой рынок. В ходе конкурентной борьбы между странами

сложилась система международного разделения труда (МРТ), которое находит

свое выражение в устойчивом производстве товаров и услуг в отдельных

странах сверх внутренних потребностей в расчете на международный рынок. Оно

основывается на международной специализации, которая предполагает наличие

пространственного разрыва между отдельными стадиями производства или между

производством и потреблением в международном масштабе.

Нарастание процесса углубления специализации и кооперирования

промышленного производства привело к модификации видов МРТ и соотношений

между ними. Так, произошел переход от межотраслевого к внутриотраслевому

разделению труда, что в свою очередь усиливает специализацию не только

стран, но и компаний.

Особую роль играют внешнеэкономические связи в глобальных

интеграционных процессах. Для современного этапа развития мировых

хозяйственных связей характерны динамизм, либерализация, диверсификация

форм и видов внешнеэкономической деятельности. Одной из важных тенденций в

развитии мировых хозяйственных связей является диверсификация форм

сотрудничества. Помимо традиционных форм внешнеэкономических связей –

внешней торговли и инвестиционного сотрудничества – в последние годы

активно развиваются научно-техническое сотрудничество, промышленная

кооперация, валютно-финансовое, военно-техническое сотрудничество, туризм и

т.д. Другими словами, осуществляется глобализация мировой экономики,

вызванная развитием экономических связей между странами, либерализацией

торговли, созданием современных систем коммуникации и информации, мировых

технических стандартов и норм, определяемая тремя основными факторами:

отход от государственного регулирования в пользу рыночных механизмов,

преодоление национальных границ в ходе интеграции отдельных стран, развитие

информационных технологий.

Мировая экономика является сложной системой, включающей множество

разнообразных элементов и основу которой образуют международное и

ограниченное рамками отдельных государств национальное производство

материальных и духовных благ, их распределение, обмен и потребление. Каждая

из этих фаз мирового воспроизводственного процесса, как в глобальном

масштабе, так и в рамках отдельных государств, в зависимости от их места и

доли, в целом, оказывает влияние на функционирование всей мировой

хозяйственной системы.

Мировая экономика, или мировое хозяйство, - это совокупность

национальных хозяйств, находящихся в постоянной динамике, в движении,

обладающих растущими международными связями и соответственно сложнейшим

взаимовлиянием, подчиняющаяся объективным законам рыночной экономики, в

результате чего формируется крайне противоречивая, но вместе с тем более

или менее целостная мировая экономическая система.

Главной силой в производственных связях стали транснациональные

корпорации (ТНК), которые образовывали интернациональные производственные

комплексы, осуществляющие создание продукта, его реализацию, расчеты,

кредитование.

В России с начала 90-х годов начались экономические реформы,

направленные на перевод экономики страны на рыночные условия хозяйствования

и глубокую ее интеграцию в мировое хозяйство. Вступление мировой экономики

в этот период развития может ознаменовать активизацию сотрудничества между

странами, вызвать усиление единства их экономических и политических

структур.

Особенность нынешнего развития мировой экономики - интеграция, причем

интеграция всеобщая: капиталов, производств, труда. Возникнув первоначально

в Европе (Европейское экономическое сообщество - ЕЭС, Совет Экономической

Взаимопомощи - СЭВ), она за последние годы охватила новые страны и регионы

и одним из основных элементов ее развития является международное

сотрудничество, направленное на решение глобальных проблем современности

(охрана природы, освоение Мирового океана, космоса, помощь голодающему

населению развивающихся стран и др.).

II. ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ.

1. Экономическая природа и функции денег.

Самой ранней формой обмена одного продукта труда на другой был бартер,

или непосредственный обмен одной вещи на другую, одной услуги на другую.

Деньги как таковые здесь отсутствуют. При всей простоте такого обмена у

бартера есть множество недостатков. Важнейший из них заключается в том, что

в условиях экономики бартера необходимо найти человека, который имеет то,

что вам необходимо, и хочет то, что у вас есть. Кроме того, совпадение

интересов должно произойти как по времени, так и по количеству и качеству

товара, что требует значительных усилий, времени, затрат и зачастую

невозможно.

Замена механизма бартерных сделок механизмом, использующим деньги, или

переход к товарно-денежному обмену, приводит помимо всего прочего к

снижению издержек обращения, что, в свою очередь, стимулирует развитие

специализации и торговли.

Бартер, как известно, не является отличительной чертой только далёкого

прошлого. Он не исчезает и в современных условиях. Бартерные сделки

являются неотъемлемыми спутниками галопирующей и гиперинфляции, а также

так называемой дефицитной экономики. Вспомните хотя бы период 1990 – 1992

гг. в России, когда потребители практически ничего не могли купить не

потому, что не хватало денег, а потому, что за эти деньги никто ничего не

хотел продавать, а также - характерное для этого времени широкое

использование в России специфических «жидких денег».

В условиях дефицитной экономики в России этого периода была введена

также альтернатива денежному обмену – использование системы карточек или

талонов, при которой товар обменивался скорее на карточки и талоны, нежели

непосредственно на деньги. Целью введения карточек покупателя и талонов

было ограничение спроса в условиях контролируемых государством цен. Но

известно, что эта цель была достигнута лишь частично, так как талоны

постепенно теряли свой особый характер и становились просто ещё одним

товаром (например, талоны на сигареты и водку можно было купить за деньги)

Что же такое деньги? Чёткого, признаваемого всеми экономистами

определения сущности денег, в общем-то, нет.

В марксистской трудовой теории стоимости мы можем найти такое

определение: деньги – это особый, общественно-признанный товар – всеобщий

эквивалент(

Большинство же экономистов, занимавшихся и занимающихся вопросами

теории денег, выводят их сущность из выполняемых деньгами функций и

констатируют, что деньгами может быть всё, что признаётся людьми за деньги

и выполняет их функции.

Среди современных экономистов существует несколько мнений по поводу

числа и толкования функций денег, но единодушно признаются три основные: 1)

средство обращения,

2) средство сохранения богатства (накопления),

3) мера стоимости((.

Выполняя функции средства обращения, преодолеваются индивидуальные,

количественные, временные и пространственные границы, присущие бартеру.

Кроме того, как отмечалось выше, сокращаются и издержки обращения. Эту

функцию выполняют реальные деньги.

Деньги в функции меры стоимости позволяют выразить стоимость товаров

(услуг) в терминах, известных каждому участнику товарообмена – в

национальных денежных единицах. Денежные единицы используются как масштаб

цен для соизмерения стоимости отдельных товаров и услуг, позволяя тем самым

сориентироваться для принятия рациональных решений.

Средство сохранения стоимости (средство накопления) – это способность

денег использовать соответствующую стоимость того, что было продано сегодня

для будущей покупки. Эта функция денег является следствием их абсолютной

ликвидности. Под абсолютной ликвидностью денег понимается то, что с их

помощью владелец денег может в любой момент выполнить любое финансовое

обязательство, поскольку деньги всегда могут быть использованы в качестве

платежа и имеют фиксированную номинальную стоимость.

Однако реальное выполнение деньгами этой функции имеет свои

ограничения. Если номинальная стоимость денег фиксирована, то реальная их

стоимость (покупательная способность) может меняться. Прежде всего, она

зависит от цен на товары и услуги:

где Z – покупательная способность денег; P – цены.

Так, в условиях инфляции реальная стоимость денег резко падает и

сохранение богатства в виде денег теряет экономический смысл. Начинается

погоня за менее ликвидными или вообще неликвидными, но реальными

ценностями: идёт скупка земельных участков, недвижимости, произведений

искусства и т.д.

Кроме того, сохранение богатства в виде денег может привести к так

называемым вмененным издержкам или издержкам упущенных возможностей,

поскольку сохранение богатства в виде денег не приносит их владельцу

процентного дохода за период хранения (по сравнению, например, с богатством

в виде недвижимости, когда владелец дома, сдав его в аренду, получает

доход в виде арендной платы и т.п.).

Первоначально в положении денег оказывались товары, имевшие устойчивый

повседневный спрос и широкое хождение именно в силу признаваемой полезности

(скот, меха, табак, рыба). Следовательно, первым видом денег были товарные

деньги.

Затем с неизбежностью выяснилось, что хотя деньгами могут быть

разнообразные товары, но материал для денег должен отвечать следующим

требованиям:

1) износостойкость,

2) портативность,

3) стабильность,

4) однородность,

5) делимость,

6) узнаваемость и др.

Самым подходящим материалом оказалась бумага. К середине XVIII века в

Европе, северной Америке, России (с 1769 г.) появились бумажные деньги –

казначейские банкноты.

Бумажные деньги являются знаками, представителями полноценных денег.

Они выражают обязательство государственной власти и наделяются государством

принудительным курсом. Следовательно, их возможное обесценение связано не

только с ростом цен на товары и услуги, но и с возможной сменой

государственной власти, подрывом доверия населения к государству.

Кроме того, бумажные деньги не размениваются на драгоценные металлы***,

не детерминируются потребностью товарооборота. Их эмиссия обусловлена в

основном необходимостью финансирования государственных расходов и

бюджетного дефицита. Таким образом, вполне допустима чрезмерная эмиссия

бумажных денег, что также вызывает их обесценение. Поэтому бумажные деньги

обычно не используются в качестве средства накопления.

Казначейские векселя под названием «ассигнации» в классическом варианте

просуществовали в России до 1843г. В СССР это были казначейские билеты

достоинством в 1, 3, 5 руб.

С развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги – бумажные

знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Различат три основных вида

кредитных денег: вексель, банкнота и чек, которые в обращении выступают

обязательствами, например, центрального банка. Эти обязательства, обладая

силой законного платёжного средства, эмитируются в двух формах – наличных

денег и денег на счетах коммерческих банков и других учреждений в

центральном банке.

Исторически первым видом кредитных денег был вексель. Вексель –

безусловное обязательство выплатить определённую сумму в установленный

срок.

Банкнота - разновидность кредитных денег появилась в конце XVII века.

Основными признаками классической банкноты являются следующие: во-первых,

она выпускается центральным банком взамен коммерческих векселей и, во-

вторых, банкнота размена на золото по первому требованию. Можно сказать,

что классическая банкнота имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное)

и золотое (золотой запас центрального банка).

Хотя коммерческий вексель служит основой банкноты, между ними имеются

различия по виду должника, гарантии и срокам:

1) должником по векселю является функционирующий предприниматель –

торговец или промышленник, по банкноте центральный банк;

2) банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящихся в банке

ресурсов всех предпринимателей, поэтому они выступают как

общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством -

всеобщей обращаемостью. Вексель имеет лишь частичную гарантию, не

является всеобщим платёжным средством;

3) банкнота – бессрочное обязательство. Обращение векселя

ограничивается сроком его платежа.

Банкнота как вид кредитных денег прошла несколько этапов в своём

развитии. Первоначально банкнота имела металлическую основу, т.е.

существовал свободный обмен банкноты на золото или серебро. В этих условиях

обеспечивалась стабильная покупательная способность бумажных денег.

Но была и негативная сторона тесной связи кредитных денег с их

металлической основой – периодически (особенно в условиях экономического

кризиса) возникал дефицит платёжных средств. В период экономического

кризиса в стране, с одной стороны, резко возрастала потребность в платёжных

средствах, с другой стороны, наблюдался отток золота и других драгоценных

металлов за рубеж, свёртывание кредита, а, следовательно, сокращение учёта

векселей и как результат – нарастал дефицит платёжных средств, углублялись

кризисные явления.

В связи с этим размен кредитных денег на металл стал прекращаться в

период войн и других нарушений стабильной экономической жизни

Эмиссия современных банкнот не связана с золотом, но существуют

определённые инструменты, сдерживающие эту эмиссию – прежде всего политика

центрального банка (подробнее об этом речь пойдёт немного позже).

Чек – денежный документ установленной формы, содержащий безусловный

приказ чекодержателя кредитному учреждению о выплате держателю чека

указанной в нём суммы. Другими словами, чек – это письменный приказ

владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на

текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек появился в XIV веке

в виде квитанции кассиров, взимавших проценты с вкладчика за хранение

денег.

Таким образом, чек служит средством получения наличных денег с текущего

счёта банка, средством обращения и платежа за купленные товары, погашения

долга, безналичных расчётов. Погашение долга чеком означает превращение

задолженности частного лица в долг банковской системы.

Развитие обращения чеков вызвало ряд проблем, связанных с их оплатой и

множеством подписей на чековых книжках. Поэтому возникла тенденция к замене

чеков другими средствами использования текущих счетов, в частности

кредитными карточками. Кредитная карточка - именной документ, выпущенный

банком или торговой фирмой, удостоверяющий личность владельца счёта в банке

и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без

оплаты наличными.

В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых

карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими

характеристиками.

С точки зрения механизма расчётов, выделяют двусторонние и

многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе

двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек

могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых

эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность

покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса,

которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными

характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные

карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность

владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд.

Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки

товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в

банке.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет

назад. Сегодня имеется несколько сот банков, выпускающих собственные

карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших

международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

Помимо названных существуют ещё деньги, называемые иногда «почти –

деньгами». Это ликвидные активы, имеющие фиксированную номинальную

стоимость и легко обращающиеся в наличные деньги или чековые вклады. Они не

используются непосредственно как средство обращения, но успешно выполняют

такую функцию денег, как сохранение стоимости (богатства). К «почти –

деньгам» относятся бесчековые сберегательные счета, срочные вклады и

краткосрочные государственные ценные бумаги.

2. Понятие денежной массы и денежного оборота, законы денежного

обращения в РФ.

Денежный оборот – это движение денег в наличной и безналичной формах,

обслуживающее реализацию товаров, а так же нетоварные платежи и расчеты в

хозяйстве. Соответственно в рамках денежного оборота различают налично-

денежное обращение и движение денег в безналичной форме.

Налично-денежное обращение представляет собой движение наличных денег в

виде банкнот, разменных монет и бумажных денег (казначейских билетов).

Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они

зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран,

специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи,

компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки,

аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы,

векселя, сертификаты, а в России – также платёжные поручения и платёжные

требования-поручения.

Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую

дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются: 1)

сокращение издержек обращения; 2) ускорение денежного оборота; 3) удобство

безналичных расчётов. Однако в некоторых сферах экономической жизни наличие

денег сохраняет свою значимость.

Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население. Например,

в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется

безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой

ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными

получают не более 6% занятого населения).

Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических

агентов стремятся обладать наличностью.

В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может

выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.

Между налично-денежным и безналичным обращением существует взаимосвязь:

деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения.

Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с

тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет

необходимости при каждой покупке ходить в банк.

Хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать

проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущества и недостатки

наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо имеет на руках.

Закон денежного обращения, открытый Карлом Марксом, устанавливает

количество денег, нужное для выполнения ими функций средства обращения и

средства платежа.

Количество денег, потребное для выполнения функций денег как средства

обращения, зависит от трёх факторов:

количества проданных на рынке товаров и услуг;

уровня цен товаров и тарифов;

скорости обращения денег.

Как отмечал Карл Маркс, в условиях, когда функцию денег выполняло

золото, количество денег, необходимых для обращения, регулировалось

стихийно: если денег было больше, чем реальная потребность в них, то золото

уходило из обращения в частную тезаврацию, если же потребность в деньгах

возрастала, то золото из сокровищ превращалось в обращение. Аналогичная

ситуация складывалась в случае обращения банкнот, свободно размениваемых на

золото. При обращении денег, не размениваемых на золото, количество денег,

необходимых для обращения, должно регулироваться государством. Согласно

марксистской концепции, эмиссия бумажных денег должна быть ограничена

теоретическим количеством золотых денег, необходимых для обращения.

Денежная система – форма организации денежного обращения в стране

сложившаяся исторически и закреплённая национальным законодательством.

Денежные системы сформировались в XVI – XVII вв., хотя отдельные их

элементы появились в более ранний период. В денежных системах по мере их

развития происходили существенные изменения.

Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют

деньги. В связи с этим выделяют два типа денежных систем:

- система металлического обращения, при которой денежный товар

непосредственно обращается и выполняет все функции денег, а кредитные

деньги размены на металл;

- система обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото

вытеснено из обращения.

Понятие современной денежной системы включает в себя следующие

элементы: денежную единицу; масштаб цен; виды денег; эмиссионную систему;

государственный или кредитный аппарат.

Денежная единица – это установленный в законодательном порядке денежный

знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров.

Эмиссионная система в развитых странах означает выпуск банковских

билетов центральным банком, а казначейских билетов и монет - казначейством

в соответствии с законодательно установленным эмиссионным правом.

Характерными чертами современных денежных систем являются:

- отмена официального золотого содержания, обеспечения и размена

банкнот на золото;

- переход к неразменным на золото кредитным деньгам, которые

перерождаются в бумажные деньги;

- выпуск денег в обращение не только в порядке банковского

кредитования хозяйства, но и в значительной мере для покрытия расходов

государства (в основном выпуск государственных ценных бумаг);

- преобладание в денежном обращении безналичного оборота;

- усиление государственного регулирования денежного обращения.

3. Денежная система Российской Федерации.

Правовой основой функционирования денежной системы России является

Закон от 25 сентября 1992 г. «О денежной системе Российской Федерации» и

Федеральный закон о центральном банке РФ (Банке России) от 12 апреля 1995

г.

Официальной денежной единицей (валютой) РФ является рубль, а выпуск

других денежных единиц запрещён. Официально соотношение между рублём и

золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается, а

исключительное право выпуска наличных денег, организации и изъятия их из

обращения на территории РФ принадлежит центральному банку России.

Видами денег, имеющими законную платёжную силу, являются банкноты и

металлические монеты, которые обеспечиваются всеми активами Банка России, в

том числе золотым запасом, государственными ценными бумагами, резервами

кредитных учреждений, находящимися на счетах в ЦБР.

Образцы банкнот и монет утверждаются Банком России. Сообщение о выпуске

банкнот и монет, новых образцов, а так же их описание публикуется в

средствах массовой информации. Они обязательны к приёму по их нарицательной

стоимости на всей территории страны и во всех видах платежей, а так же для

зачисления на счета, во вклады и для перевода. Срок изъятия старых банкнот

не должен быть меньше одного года, но не более 5 лет. При обмене не

допускается какое-либо ограничение сумм и субъектов обмена. Банкноты и

монеты могут быть объявлены по закону недействительными (утратившими силу

законного платёжного средства). Подделка и незаконное изготовление денег

преследуется по закону.

На территории России функционируют наличные деньги (банкноты и монеты)

и безналичные деньги (в виде средств на счетах в кредитных учреждениях). В

целях организации наличного денежного обращения на территории РФ на Банк

России возложены следующие обязанности:

- прогнозирование и организация производства, перевозка и хранение

банкнот и монет, а так же создание их резервных фондов;

- установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денег

для кредитных организаций;

- определение признаков платежеспособности денежных знаков и порядка

замены поврежденных банкнот и монет, а так же их уничтожения;

- разработка порядка ведения кассовых операций для кредитных

организаций.

Все вопросы, связанные с организацией и регулированием безналичных

расчетов, устанавливаются Банком России в соответствии с действующим

законодательством. Он определяет правила, формы, сроки и стандарты

осуществления безналичных расчетов. В его обязанности входит лицензирование

расчетных систем кредитных учреждений. Законом предусмотрен общий срок

безналичных расчетов не более 2 операционных дней в пределах субъекта

Федерации и 5 дней в пределах РФ. В качестве платежных документов для

безналичных расчетов используются платежные поручения, расчетные чеки,

аккредитивы, платежные требования-поручения и другие платежные документы,

утвержденные Банком России.

В связи с тем, что российская денежная единица – рубль по закону не

связана с денежным металлом (золотом), фиксированный его масштаб цен

отсутствует. Официальный масштаб цен устанавливается государством.

Регулирование денежного обращения, возлагаемое на Банк России,

осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной

политики, которая разрабатывается и утверждается в порядке, установленном

банковским законодательством. Банк России, наделенный исключительным правом

эмиссии денег, особо ответствен за поддержание равновесия в сфере денежного

обращения. В отличие от периода существования действительных (золотых)

денег при бумажно-кредитном обращении, когда знаки стоимости оторвались от

металлической основы, Центральный банк должен создавать определенные

ограничения, сдерживающие эмиссию этих денег.

Используя денежно-кредитную политику как средство регулирования

экономики, Центральный Банк привлекает следующие инструменты:

- ставки учетного процента (дисконтную политику);

- нормы обязательных резервов кредитных учреждений;

- операции на открытом рынке;

- регламентацию экономических нормативов для кредитных учреждений и др.

Для осуществления кассового обслуживания кредитных учреждений, а так же

других юридических лиц на территории РФ создаются расчетно-кассовые центры

при главных территориальных управлениях Банка России. Эти центры формируют

оборотную кассу по приёму и выдаче наличных денег, а также резервные фонды

денежных банковских билетов и монет. Резервные фонды представляют собой

запасы не выпущенных в обращение банкнот и монет в хранилищах ЦБР и имеют

важное значение для организации и централизованного регулирования кассовых

ресурсов. Остаток наличных денег в оборотной кассе лимитируется, и при

превышении установленного лимита излишки денег передаются из оборотной

кассы в резервные фонды.

Резервные фонды банкнот и монет создаются по распоряжению Банка России,

который устанавливает их величину исходя из размера оборотной кассы, объёма

налично-денежного оборота, условий хранения. Объективная потребность в

резервных фондах обусловлена:

- необходимостью удовлетворить нужды экономики в наличных деньгах;

- обновлением денежной массы в обращении в связи с пришедшими в

негодность деньгами;

- поддержанием обязательного покупюрного состава денежной массы в целом

по стране и регионам;

- сокращением расходов на перевозку и хранение денежных знаков.

Наличные деньги выпускаются в обращение на основе эмиссионного

разрешения – документа, дающего право ЦБР подкреплять оборотную кассу за

счёт резервных фондов денежных банкнот и монет. Этот документ выдаётся

правлением Банка России в пределах эмиссионной директивы, т.е. предельного

размера выпуска денег в обращение, установленного Правительством РФ.

4. Экономическая сущность кредита и его функции.

Кредит как экономическая категория происходит от латинского слова

creditum – ссуда, долг и в то же время от credo – доверяю, верю —

предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.

Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений,

возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно,

стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредита

заемщиками, его использование, высвобождение ресурсов, возврат

позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в

форме кредита.

Кредит является особой формой движения фонда денежных средств –

ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежные средства, отданные в

ссуду под определенный процент при условии возвратности.

Основными источниками ссудного капитала служат:

1) денежные резервы экономических агентов, высвобождаемые в процессе

кругооборота капитала;

2) денежные резервы, выступающие в виде специальных денежных фондов,

3) денежные доходы и сбережения всех слоев населения;

4) государственный денежный резерв;

5) эмиссия денежных знаков, осуществляемая в соответствии с потребностями

роста оборота наличных денег.

В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

аккумуляция временно свободных денежных средств; перераспределение денежных

средств на условиях их последующего возврата; создание кредитных орудий

обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

регулирование объемов совокупного денежного оборота.

Распределительная функция проявляется как при аккумуляции денежных

средств, так и при их размещении.

Эмиссионная функция проявляется в том, что в процессе кредитования

создаются платежные средства.

Контрольная функция реализуется в процессе наблюдения за деятельностью

заемщиков и кредиторов, при оценке кредитоспособности и платежеспособности

клиентов, при контроле за соблюдением принципов кредитования.

Контрольная функция кредита реализуется и в случае целевого займа. Если

договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на

определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность

осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

По сроку возврата кредит подразделяется на долгосрочный и

краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более одного

года и обслуживает движение основных фондов, главным образом их расширенное

воспроизводство и капитальное строительство. Краткосрочный кредит

предоставляется на срок менее одного года и обслуживает кругооборот

оборотных средств.

Краткосрочный кредит классифицируется:

1) по экономическому характеру объектов кредитования;

2) по срокам погашения: срочные, отсроченные (пролонгированные),

просроченные;

3) по источникам погашения: за счет средств заемщика; за счет средств

гаранта; за счет новых кредитов;

4) по связи с принципом обеспеченности: с прямым обеспечением; с

косвенным обеспечением; не имеющие обеспечения (бланковые кредиты).

На рынке кредит выступает в следующих формах: коммерческий, банковский,

потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный,

государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом

участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой

функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и

методы кредитования.

Коммерческий кредит предоставляется одним предприятием другому в виде

продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является

вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Главная цель такого кредита

– ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли.

Банковский кредит предоставляется банкам и другими кредитно-финансовыми

институтами юридическим лицам, населению, государствам, иностранным

клиентам в виде денежных ссуд.

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми

компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами

для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Под

ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости.

Межбанковский кредит – это такая форма кредита, при которой и

заемщиком, и кредитом выступают банки.

Межхозяйственный кредит сходен с коммерческим кредитом, но не имеет

товарной основы: подразумевает предоставление денежных средств взаймы

различными хозяйствующими субъектами.

Государственный кредит следует подразделять на собственно

государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные

институты государства кредитуют различные сферы экономики. Во втором случае

государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-

финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом

рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере

международных экономических и валютно-финансовых отношений, связанное с

предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности,

платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают

частные фирмы, банки, государственные и региональные валютно-кредитные и

финансовые организации.

Одним из элементов, на котором базируются кредитные отношения,

выступают принципы.

1) Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость

своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после

завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое

выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей

суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или

иного кредитора), что обеспечивает восстановление кредитных ресурсов банка

как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

2) Принцип срочности кредита отражает необходимость его возврата не в

любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок,

зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе.

Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием

для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения

взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (в России - свыше трех

месяцев) – предъявления финансовых требований в судебном порядке.

3) Платность кредита. Ссудный процент. Этот принцип выражает

необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка

кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая

сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении

дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком

и кредитором. Практическое выражение рассматриваемый принцип находит в

процессе установления величины банковского процента, выполняющего три

основные функции:

1) перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;

2) регулирование производства и обращения путем распределения ссудных

капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

3) на кризисных этапах развития экономики – антиинфляционную защиту

денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы

годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного

кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на

специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к

его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая функция

не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики, кода

значительная часть значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась

государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5—5%

годовых) или на беспроцентной основе.

4) Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость

обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном

нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое

выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под

финансовые гарантии.

5) Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов

кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств,

полученных от кредитора.

6) Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет

дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным

категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может

зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от

проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных

отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.).

5. Кредитная система Российской Федерации.

Структура современной кредитной системы. Структура кредитной системы

России.

Современная кредитная система представляет собой многоуровневый

механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она

состоит из следующих основных звеньев:

I. Центральный банк, государственные и полугосударственные банки.

II. Банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки,

инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые

банки.

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения:

страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании,

финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные

ассоциации, кредитные союзы.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является

типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности США, стран

Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев

отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита

кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые

государства при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая

страна имеет свои особенности.

После образования в 1991 году самостоятельного российского государства,

начала формироваться новая структура кредитной системы, состоящая в

настоящее время из следующих трех ярусов:

1st. Центральный банк;

2nd. банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки,

ипотечные банки;

3rd. специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансово-

строительные компании, прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать

потребности рыночного хозяйства, она приближается к модели кредитной

системы промышленно развитых стран, постепенно приспосабливаясь к процессу

новых экономических реформ.

Процесс становления новой кредитной системы пока идет, скажем, так, не

столь гладко, как хотелось бы, правда есть и некоторые положительные

сдвиги, но уровень доверия российских граждан к различным кредитно-

финансовым учреждениям, подорванный на заре, так называемого «дикого»

капитализма, оставляет желать много лучшего. За это время выявились

определенные недостатки во всех ее звеньях: продолжают образовываться и

существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды.

Коммерческие банки в основном проводят краткосрочные кредитные операции,

недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в дальнейшем

совершенствовании.

6. Структура и организация банковской системы РФ.

Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и

размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и

срочности. Основное назначение банка – посредничество в перемещении

денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков

и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного

механизма. Она включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других

кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную

эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.

Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

В истории развития банковских систем различных стран известно

несколько их видов:

1) двухуровневая банковская система (Центральный банк (ЦБ) и система

коммерческих банков (КБ));

2) централизованная монобанковская система;

3) уникальная децентрализованная банковская система - Федеральная

резервная система США.

Рассмотрим, установившуюся в России структуру двухуровневой системы.

Первый уровень банковской системы образует ЦБ страны, выполняющий следующие

функции:

1) осуществление эмиссии национальных денежных знаков, организация их

обращения и изъятие из обращения, определение стандартов и порядка

ведения расчетов и платежей;

2) проведение общего надзора за деятельностью кредитно-финансовых

учреждений страны и исполнение финансового законодательства;

3) предоставление кредитов коммерческим банкам;

4) выпуск и погашение обязательств по государственным ценным бумагам;

5) управление счетами правительства, осуществление зарубежных

финансовых операций;

6) осуществление регулирования банковской ликвидности с помощью

традиционных для ЦБ методов воздействия на КБ: проведения политики

учетной ставки, операций на открытом рынке с государственными

ценными бумагами и регулирования норматива обязательных резервов КБ.

«Современной» будем называть банковскую систему, формирующуюся на

территории Российской Федерации с августа 1988г. (именно тогда был принят

закон СССР «О кооперации», в котором объединениям кооперативов было

предоставлено право, создавать кооперативные банки).

На сегодняшний день правовой основой функционирования российской

банковской системы являются следующие нормативные акты: Закон РСФСР «О

банках и банковской деятельности», Закон «О центральном банке РСФСР (Банке

России)» и новая редакция Закона РФ «О банках и банковской деятельности».

Современная банковская система России представляет собой двухуровневую

систему. Первый уровень системы - Центральный банк РФ (Банк России), на

втором уровне находятся банки и небанковские кредитные организации.

Рассмотрим подробнее структуру современной российской банковской

системы и основные различия между банками и небанковскими кредитными

организациями.

На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий вид:

> Центральный банк РФ (Банк России);

> Сберегательный банк;

> коммерческие банки;

> банки со смешанным российско-иностранным капиталом;

> иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;

> союзы и ассоциации банков;

> иные кредитные учреждения.

Перечислим основные принципы формирования двухуровневой банковской

системы.

1) Принцип управляемости. Процесс создания и последующего развития

банковской системы должен идти под сознательным контролем общества,

государства, самого банковского сообщества.

2) Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в целом и

каждый ее элемент на любом этапе развития должны соответствовать окружающей

их действительности. Во-вторых, этот принцип говорит о необходимости

достижения и поддержания соответствия между элементами самой банковской

системы. При этом должна обеспечиваться технологическая совместимость с

банковскими системами других стран.

3) Принцип функциональной полноты. Система может нормально

функционировать и развиваться только в том случае, когда содержит все

необходимые элементы в нужных пропорциях (разнообразные коммерческие банки,

кредитные учреждения, вспомогательные организации).

4) Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать

способностью к самосовершенствованию, что предполагает отлаживание

механизмов реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание последствий

кризисных явлений, обеспечение безопасности, распространение передового

опыта.

5) Принцип открытости. В соответствии с этим принципом признается

необходимым:

- свобода входа и выхода из банковской системы в рамках законности (снятие

всех искусственных, неправомерных ограничений при регистрации новых

банковских учреждений, их филиалов и иных подразделений, реорганизации и

ликвидации элементов банковской системы);

- развития разнообразных форм цивилизованного отношения между элементами

банковской системы;

- информационной прозрачности действий всех участников рынка банковских

услуг, включая Центральный банк;

- развития отношений конкурсности на базе строго определенных правил

проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на

соответствующие решения государственных органов управления.

6) Принцип эффективности. Так как коммерческие банки, кредитные

учреждения и вспомогательные организации являются организациями

коммерческими, принцип эффективности естествен для их деятельности. Но этот

принцип включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии

с ним деятельность банковских учреждений должна быть эффективной не только

для них самих, но и для их клиентов и для народного хозяйства. Также

деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном

плане.

7) Принцип адекватного правового сопровождения. Деятельность банков

касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому

нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:

- адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным

процессам в экономике и обществе;

- полнота охвата этих процессов нормами права;

- внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой базы

банковской деятельности.

7. Центральный банк Российской Федерации.

Правовой статус ЦБ РФ, его права и обязанности определены Федеральным

законом о Центральном Банке Российской Федерации (ЦБР) от 12 апреля 1995

г. В законе зафиксировано, что имущество Банка находится в собственности

государства, и в своей деятельности он подотчетен законодательным и

исполнительными органами государственной власти. Наряду с этим Банк

представляет собой юридическое лицо, самостоятельно выполняющий возложенные

на него функции и в текущей деятельности независим от органов

государственного управления экономикой. Высшим органом Банка является Совет

директоров, который руководит деятельностью Банка по реализации денежно-

кредитной политики правительства. В состав Совета входят Председатель Банка

и 12 Членов Совета. Председатель и члены Совета директоров назначаются

Государственной Думой на 4 года по представлению Президента РФ. Одно и то

же лицо не имеет права занимать эту должность более трех сроков подряд (12

лет).

В основные функции ЦБР входит проведение государственной денежно-

кредитной политики по развитию рыночной экономики, обеспечению устойчивости

денежного обращения и покупательской способности национальной денежной

единицы. Выполняя эту функцию, Банк принимает участие в разработке основ

экономической политики правительства и использует различные методы

кредитного управления банковской системой, входящие в его компетенцию.

Государственной денежной единицей Российской Федерации является рубль,

состоящий из 100 копеек. Введение суррогатов денежных единиц и подделка

находящихся в обращении Государственных знаков преследуется по закону. В

отношении бумажных денег, не разменных на золото, официальное соотношение

рубля и золота не устанавливается.

Банкноты, казначейские билеты и разменная монета Банка России не могут

объявляться недействительными без установления соответствующего срока их

обмена на новые денежные знаки.

Выпуск денежных знаков нового образца находится в компетенции Совета

директоров Банка. Совет директоров утверждает купюры, образцы и защитные

сетки.

Для обеспечения бесперебойной циркуляции денег на Центральный Банк

возложен контроль за производством, транспортировкой и хранением денежных

знаков, а также созданием их резервных фондов. Денежные знаки поступают в

обращение после перечисления из резервных фондов в оборотные кассы банков.

Ещё одной немаловажной функцией ЦБР является эмиссия денег и

организация денежного обращения.

Выпуск денег – главный источник денежных средств Центрального Банка,

используемый для авансирования расширенного воспроизводства. Эмиссия денег

осуществляется в двух формах: деньги банковского оборота при кредитовании

коммерческих банков; наличные деньги, обеспечивающие кассовые операции по

обслуживанию народного хозяйства и бюджета. При кредитовании коммерческих

банков происходит зачисление денежных средств Центрального банка на их

счета в расчетно-кассовых центрах (РКЦ).

Следующей функцией Банка России можно назвать кредитование коммерческих

банков на основе рефинансирования портфеля их ресурсов. Главная особенность

этой функции состоит в том, что Центральный Банк как «банк банков»

производит кредитование только банковских учреждений.

Функция организации безналичных расчетов народного хозяйства. При

выполнении этой функции ЦБР устанавливает принципы организации расчетов,

способы совершения платежей, формы бланков денежных документов, этапы

бухгалтерской обработки и порядок совершения расчетных операций.

Все предприятия, организации и учреждения обязаны хранить свои денежные

средства на счетах в банках и совершать расчетные операции только по этим

счетам. Главными видами счетов предприятий и организаций в банках являются

расчетные и текущие счета. На расчетные счета зачисляется денежная выручка

от реализации товаров, работ и услуг.

Функция организации банковских операций, бухгалтерского учета и

статистической отчетности о работе банков состоит из правил, важнейшие из

которых - правила кредитования предприятий и хозяйственных организаций

коммерческими банками; правила ведения кассовых операций, содержащие

порядок обращения с наличными деньгами в хозяйствах и банках; правила

бухгалтерского учета, отражают порядок совершения эмиссионных, расчетных,

кредитных и кассовых операций по соответствующим счетам Центрального и

коммерческих банков; правила статистической отчетности, содержащие основные

условия составления отчетных форм и таблиц о работе банков. Отчет же о

годовой деятельности Центрального Банка представляется Государственной

Думе, Правительству и Президенту РФ.

Функция государственной регистрации кредитных учреждений. Для

исполнения этой функции Банк рассматривает пакет документов для открытия

кредитного учреждения и принимает решение о предоставлении лицензии,

выдающейся только кредитным учреждениям, располагающим квалифицированными

кадрами для выполнения возлагаемых на них обязанностей.

Страховые компании, инвестиционные, пенсионные и благотворительные

фонды не относятся к звеньям денежно-кредитной системы, не имеют права

совершать банковскую деятельность. Они находятся на статусе банковских

клиентов и в качестве таковых проводят расчетно-денежные операции в

соответствии с правилами Центрального Банка.

Функция организации государственного контроля за деятельностью

кредитных учреждений. После открытия кредитных учреждений Центральный Банк

осуществляет постоянный контроль за их деятельностью. Эта работа

проводиться расчетно-кассовыми центрами банка, в которых находятся

корреспондентские счета низовых кредитных органов. Анализируя обороты и

остатки денежных средств на этих счетах, РКЦ получают необходимую

информацию о ликвидности, платежеспособности и финансовом состоянии

коммерческих банков. Главные цели государственного контроля за работой

коммерческих банков состоят в обеспечении их ликвидности средств вкладчиков

и предотвращении возможных банкротств.

Функция реализации облигаций государственных займов и кредитования

расходов федерального бюджета. Центральный Банк - уполномоченный орган

Министерства финансов по продаже облигаций государственных займов.

Реализация облигаций этих займов осуществляется банками-дилерами, состав

которых формируется Министерством финансов и Центральным Банком. Помимо

распространения облигаций государственных займов, Центральный Банк России

производит прямое кредитование расходов бюджета за счет своего

эмиссионного фонда.

Функция регулирования золотовалютных резервов страны. Центральный Банк

России является главным депозитарием золотовалютных резервов государства и

организует все операции по продаже и покупке золота и иностранных валют.

В настоящее время официальный курс рубля по отношению к доллару США и

другим иностранным валютам устанавливается ЦБР, а биржевой определяется по

результатам торгов на Московской Межбанковской Валютной Бирже (ММВБ). В

торгах принимают участие наиболее крупные и стабильные коммерческие банки.

Функция составления платежного баланса страны. В условиях ликвидации

золотомонетного стандарта и монетного паритета основой обеспечения банкнот

Центрального банка служат товарные массы, включая товары отечественного и

зарубежного производства.

Главным каналом покупки и продажи товаров на мировых товарных рынках

служат внешняя торговля. Внешнеторговые отношения нашей страны с

зарубежными партнерами основываются на принципе "нетто-баланса", или

равенства покупок и продаж товаров.

При ухудшении платежного баланса Центральный Банк прибегает к валютным

интервенциями на ММВБ, поддерживая коридор. В свою очередь нормализация

внешней торговли и платежей по экспортно-импортным и другим операциям

позволяет создать дополнительные резервы, что укрепляет валютные позиции

Центрального Банка.

8. Коммерческие банки и их операции.

Коммерческий банк – это коммерческое предприятие, которое в условиях

рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные, т.е.

на основе прибыльности и риска.

Это связано с тем, что основополагающим принципом успешного

финансирования любого коммерческого банка является его деятельность в

пределах реально имеющихся ресурсов. Важны не только количественное

равенство ресурсов банка и его кредитных вложений, но их совпадение по

качественным характеристикам.

Логично предположить, что банки не могут отдавать взаймы все имеющиеся

у них деньги вкладчиков, поскольку последние имеют право отозвать свои

деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что банки не

только могут предоставить в кредит почти все средства на депозитах, но и

удовлетворить требования своих вкладчиков. Тем не менее, для обеспечения

собственной безопасности банки оставляют определенную фиксированную часть

депозитов «незадействованной». Эти фонды именуются банковыми резервами.

Отношение между размером резервов, которые должны иметь коммерческие банки,

и выданными обязательствами по вкладам называется нормой обязательных

резервов. Эта норма устанавливается Центральным банком страны или

банковской структурой, выполняющей функции Центрального банка.

В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов

коммерческих предприятий, но и выполняет важную роль финансового посредника

в следующих областях:

Во-первых, в области перераспределения временно свободных денежных

средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и

возвратности.

Во-вторых, при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами,

когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное

выполнение платежных поручений своих клиентов.

В-третьих, при совершении операций с ценными бумагами, когда банк

выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта,

инвестиционной компании или фонда.

Традиционными операциями для банка являются: осуществление денежных

расчетов, пассивные и активные операции.

Денежные расчеты в рамках национальной экономики могут иметь наличную

и безналичную форму.

При безналичной форме расчетов проводятся записи по счетам в банках,

когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет

получателя. Естественно, что широкому распространению такой формы денежных

расчетов может способствовать только разветвленная сеть банков. Государство

обычно заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов,

поскольку последняя приводит к существенной экономии издержек обращения и

облегчает изучение и регулирование макроэкономических процессов.

Расчетные счета открываются всеми фирмами независимо от формы

организационно—правовой деятельности, действующими на принципах

коммерческого расчета и имеющими статус юридического лица.

Текущие расчеты открываются обычно организациями и учреждениями, не

занимающимся коммерческой деятельностью, либо нехозрасчетным подразделением

фирмы.

Депозитные счета открываются для хранения в течение определенного

времени части средств предприятия.

Валютные счета служат базой для проведения безналичных расчетов в

наличной форме.

Традиционно банк рассматривается как учреждение, которое принимает

вклады и выдает ссуды. Эти операции относятся либо к пассивным, либо к

активным.

С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы. Суть их

состоит в привлечении различных видов вкладов получении кредитов от других

банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций,

в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.

Исторически пассивные операции играли первичную роль по отношению к

активным, так как для осуществления активных операций необходимым условием

является достаточность ресурсов.

В практике российских коммерческих банков к пассивным операциям

относят:

. Прием вкладов (депозитов);

. Открытие и введение счетов клиентов, в том числе банков-

корреспондентов;

. Выпуск собственных ценных бумаг (акций, облигаций), финансовых

инструментов (векселей, депозитных и сберегательных сертификатов);

. Получение межбанковских кредитов, в том числе централизованных

кредитных ресурсов.

Особую форму банковских ресурсов представляют собственные средства

(капитал) банка.

В состав собственных средств банка выделяют: уставной, резервный и

другие специальные фонды, а также нераспределенную в течение года прибыль.

Основной элемент собственного капитала банка – уставной фонд. Он

формируется в зависимости от формы организации банка. Если банк создается

как акционерное общество, то его уставный фонд образуется за счет средств

акционеров, поступивших от реализации акций. Размер уставного фонда,

порядок его формирования и изменения определяются Уставом банка. Сумма

уставного каптала законодательно не ограничивается, но для обеспечения

устойчивости банка Центральным Банком РФ устанавливается минимальный размер

уставного капитала.

Резервный фонд предназначен для покрытия возможных убытков банка по

производимым им операциям. Величина его устанавливается в процентах к

уставному фонду. Источником формирования резервного фонда являются

отчисления от прибыли.

Вклад (депозит) – это денежные средства, переданные в банк их

собственником для хранения на определенных условиях. Существуют различные

признаки классификации вкладов. В зависимости от вкладчика депозиты принято

разделять на депозиты физических и юридических лиц. В зависимости от срока

и порядка изъятия вклады подразделяются на срочные депозиты и депозиты до

востребования.

Вклады до востребования размещаются в банках на текущие расчеты и в

любой момент могут быть полностью или частично востребованы. Вклады до

востребования в своей основе нестабильны. По этой причине владельцам счетов

выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается.

По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв

в Центральном Банке России, размер которого в настоящее время определен в

22%.

Срочные вклады – это денежные средства, зачисляемые на депозитные

счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит

от размера и срока вклада. Однако в этом случае у клиента понижается размер

процент по вкладу. Банк заинтересован в привлечении срочных вкладов, так

как они не стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в

течение длительного времени.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Но

здесь скрываются маленькие недостатки. Речь идет о значительных

материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады,

ограниченности свободных денежных средств в рамках определенного региона.

Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты) зависит от клиента, а

не от самого банка.

В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения

денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на

котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими

кредитными учреждениями. Межбанковский механизм является основным

источником средств для поддержания платежеспособного баланса и обеспечения

бесперебойного выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в

рамках корреспондентских отношений.

Пассивной операцией коммерческих банков является получение ими

централизованных кредитных ресурсов. Кредиты Центрального Банка РФ

предоставляются банкам в порядке рефинансирования и на конкурсной основе.

Активные операции банков. Мобилизованные денежные средства банки

используют для кредитования клиентуры и осуществления своей

предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением

банковских ресурсов, относятся к активным операциям банков.

В зависимости от срока, на который банки предоставляют ссуды или

кредиты своим клиентам, они подразделяются на срочные (выдаются банкам на

определенный срок) и онкольные, которые должны быть возвращены по первому

требованию банка.

В зависимости от обеспечения, под которое выдаются ссуды, различают

вексельные, подтоварные, фондовые и бланковые операции.

Вексельные операции подразделяются на операции по учету векселей и

ссуды под векселя.

Учет векселей означает покупку векселей банком до истечения срока их

погашения. Учитывая вексель, банк становится его владельцем и выплачивает

лицу, эмитировавшему вексель или предъявившему его к учету, определенную

сумму денег. За эту операцию банк взимает с клиента определенный процент,

который называется учетным процентом, или дисконтом. Дисконт – разница

между суммой, обозначенной на векселе, и суммой, выплачиваемой

векселедержателю.

Важным видом активных операций банков являются подтоварные ссуды –

ссуды под залог товаров и товарораспорядительных документов. Подтоварные

ссуды выдаются банками не в полном размере рыночной стоимости товара, а ее

части (как правило, не более 50% , а в редких случаях благоприятной

экономической конъюнктуры (экономического подъема) – по 70% рыночной

стоимости товара).

В условиях рыночных отношений при изобилии товаров необходим не просто

спрос, а платежеспособный спрос.

Давая ссуду под товарное обеспечение в условиях рынка, кредитные

учреждения сильно рискуют, поскольку если ссуда не будет возвращена в срок,

то банк накладывает арест на товары, которые служат обеспечением ссуды, и

может покрыть задолженность клиента за счет выручки от их продажи. Но не во

всех случаях товар можно реализовать. Так, происходит затоваривание видео-

и аудиотехникой.

Подтоварные ссуды часто используются в чисто спекулятивных целях. В

периоды подъема, когда спрос нарастает и возникает повышенный спрос на

товары, предприниматели начинают умышленно задерживать реализацию товаров и

накапливать у себя товарные запасы, но только в расчете на дальнейшее

повышение цен.

Другой вид активных операций коммерческих банков – фондовые операции,

объектом которых служат различные виды ценных бумаг. Операции банков с

ценными бумагами выступают в виде ссуд под обеспечение ценных бумаг и

покупки бумаг за свой счет.

Ссуды под обеспечение ценных бумаг выдаются, как правило, не в размере

их полной курсовой рыночной стоимости, а в определенной их части (50-60%).

Ценные бумаги представляют собой фиктивный капитал. Ссуды под ценные

бумаги, как правило, не связаны с действительным производством товаров, а

служат главным образом инструментом финансирования спекуляцией на фондовой

бирже.

Существуют также банковские инвестиции в ценные бумаги. В результате

инвестиций банк становиться владельцем портфеля ценных бумаг. Цель такой

покупки – либо стремление к дальнейшей перепродаже этих бумаг, либо

долгосрочное вложение капитала. Под ценные бумаги можно также получить

кредит, который могут предоставить другие кредитные учреждения.

В 1993-1996 гг. коммерческие банки России в значительных размерах

приобретали в основном Государственные Краткосрочные Облигации (ГКО) на

срок от трех до шести месяцев с целью получения высокой прибыли. Однако в

середине августа 1998 года, значительное число финансовых учреждений (в том

числе и банки) понесли колоссальные убытки после отказа российского

государства выполнять свои кредитные обязательства и, как следствия,

обрушения пирамиды ГКО, приведшей к банкротству многих компаний, сделавших

ставку на благонадежность и честность правительства РФ.

Обеспечением выдаваемых банками кредитов являются также недвижимость,

страховые гарантии другого банка или страховой организации.

Действует определенный порядок кредитования клиентов, включающий

следующие основные этапы:

. рассмотрение заявки клиента на кредит;

. изучение кредитоспособности;

. оформление кредитного договора;

. выдача кредита;

. контроль со стороны банка за погашением ссуды и выплатой по ней

процентов.

Относительно новый вид операций для российских коммерческих банков –

лизинговые операции. Банки или лизинговые компании предоставляют

промышленным, торговым, транспортным и другим предприятиям за определенную

арендную плату в долгосрочные пользование машины, оборудование и другие

основные фонды.

Банки за свой счет приобретают разнообразные основные средства и затем

передают их в аренду, оставаясь собственниками переданного в аренду

имущества. Выгода для банка при проведении лизинговых операций состоит в

том, что величина арендной платы выше, чем процентная ставка по

долгосрочным кредитам, выдаваемым на тор же срок. Кроме того, здесь нет

риска потерь от неплатежеспособности клиента, поскольку при нарушении

условий договора банк может потребовать возврата переданного в аренду

имущества.

Также имеется такая операция как факторинг. Он представляет собой

переуступку банку не оплаченных долговых требований, возникающих между

контрагентами в процессе реализации продукции, выполнения работ, оказания

услуг, и является разновидностью торгово-комиссионной операции,

сочетающиеся с кредитованием. При этом речь идет, как правило, о

краткосрочных требованиях. Банк приобретает, право от предприятия

инкассировать дебиторскую задолженность. Одновременно банк кредитует

оборотный капитал клиента и берет на себя его кредитный риск.

Банки ведут также комиссионные операции, то есть выполняют различные

поручения своих клиентов за их счет. Такие поручения связаны с переводом

денег как внутри одной страны, так и на международном уровне, из одной

страны в другую.

Банки осуществляют трастовые операции, как для физических, так и для

юридических лиц.

Для физических лиц существует следующие виды трастовых услуг:

управление наследством, выполнение операций по договоренности и в связи с

опекой. Но наиболее распространенный вид трастовых операций – управление

капиталом своих клиентов. В последнем случае банки берут в управление

определенные денежные средства своих клиентов и размещают их по

согласованию с клиентами. При этом клиент определяет режим использования

своих средств.

Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать

перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем,

как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и, в первую

очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы

долга – одна из главных принципов, который должен соблюдаться при

проведении банком кредитных операций.

Каждая заявка на получение кредита подвергается детальному и

всестороннему анализу для выявления степени риска, связанного с выдачей

ссуды. Если в ходе предварительного обследования банк не получит

удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды,

заявку следует безоговорочно отвергнуть.

Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что лишь немногие заявки на

кредит являются безукоризненными со всех точек зрения.

При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только

различные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств

заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы.

При оценке заемщика банк уделяет большое внимание его личной жизни,

особенностям его «жизненного стиля». Банк предпочитает иметь дело с

клиентом, который нечасто меняет место работы, женат, имеет семью, детей и

т.д. Если он не пользовался кредитом, но имеет депозитный счет в банке, то

наличие солидного остатка на счете и регулярный перевод сумм на этот счет

также может свидетельствовать о его высокой платежеспособности.

Наличие солидной недвижимости является благоприятным фактором для

получения ссуды. При этом банкира волнует не номинальная стоимость

недвижимости, а его реальная стоимость, ибо продажа недвижимости в случае

банкротства часто представляет собой непростую задачу.

В основе «жизнедеятельности» коммерческого банка лежит, прежде всего,

его ликвидность. Термин «ликвидность» означает по отношению к активам банка

(денежным ресурсам банка, размещенным с целью прибыли) легкость и быстроту

их превращения в денежную форму (наличные или платежные средства) для

погашения своих долговых обязательств по наступлении соответствующих

сроков.

На практике ликвидность банка определяется по оценке ликвидности его

баланса: баланс банка считается ликвидным, если средства по активу

позволяют за счет быстрой их реализации покрыть срочные обязательства по

пассиву. Оценивая реальный уровень ликвидности конкретного банка, следует

не только принимать в расчет потенциально возможную доходность какого-либо

актива, но и учитывать ту степень риска, которая связана с возможностью не

получить обратно банковские средства по соответствующей активной операций.

Управление портфелем инвестиций фирмы.

В процессе кругооборота средства фирмы зачастую появляются временно

свободные денежные суммы, сохранение которых в качестве наличных кассовых

запасов на текущих счетах банка представляется нерациональным.

Предпочтительным является помещение таких ресурсов в доходные

инвестиционные активы (ценные бумаги, залоговые документы и прочие виды

финансовых обязательств). Создаётся портфель инвестиций фирмы, требующей

профессионального и оперативного управления. Эту функцию фирмы, как

правило, передаёт банку, где существует специальный отдел по управлению

капиталами. В таких отделах банка сосредотачиваются портфели инвестиций

многих клиентов, что даёт возможность банку, объединяя эти портфели и

экономя на масштабах деятельности, достигать среднего рыночного уровня

доходности по каждому портфелю и сокращать финансовый риск

предпринимателей. По такому же принципу осуществляется и управление

пенсионными фондами, осуществляемое банками.

Кроме того, можно отметить ещё целый ряд распространённых банковских

операций сегодняшнего дня:

1) консалтинг: расширяющаяся сфера банковских услуг по представлению

консультаций другим коммерческим предприятиям;

2) операции по проведении ревизий бухгалтерского учёта на фирме, анализ

его финансового состояния;

3) аккредитивы: банки содействуют развитию предпринимательства путём

выпуска кредитных писем. Аккредитивы широко применяются и во

внешнеторговых операциях;

4) управление корпоративными финансами. Это сложный процесс по управлению

активами и пассивами клиента (фирмы), ликвидностью, рисками, всеми

финансовыми, материальными, трудовыми и иными потоками в условиях,

когда у банка с производством сложились длительные и доверительные

отношения. При этом банк выступает в роли контролёра и казначея: как

контролёр, банк использует свой опыт по внутреннему аудиту,

финансовому и бухгалтерскому учёту, налоговой отчётности, как казначей

– управляет ресурсами фирмы, рассчитывает его потребности в средствах,

осуществляет эффективное их вложение;

5) кредитные карточки: многие банки получают существенные доходы от

использования кредитных карточек. Чаще всего доход представляет собой

годовую плату за использование кредитной карточки, и потребитель

погашает процент по невыплаченному остатку;

6) обмен валюты: банки могут покупать и продавать иностранную валюту для

собственного использования или по поручению клиента;

7) охрана ценностей: многие банки держат специальные сейфы, где хранятся

ценности клиентов банка;

8) гарантийные услуги банка: во-первых, это различного рода операции, где

банк выступает в качестве гаранта своего клиента; во-вторых, это

операции, связанные с куплей и продажей ценных бумаг для своих

клиентов. К операциям такого рода относятся различные виды срочных

сделок, прежде всего фьючерсы и опции. Сегодня в России у банков

лучшие кадры андеррайтеров, брокеров, дилеров и информационно-

аналитические службы для оценки ситуации на рынке ценных бумаг. А

успешный портфельный траст помогает фирмам эффективно мобилизовать

дополнительные средства;

9) особым операций современного банка является покупка государственных

ценных бумаг за свой собственный счёт. Банки имеют право зарабатывать

деньги на торговле этими бумагами, а так же на получение процентов,

которое правительство выплачивает всем держателям ценных бумаг

государства (например, КО, ГКО, ВВЗ, ОФЗ, ОГСЗ и др.). На протяжении

1994-1996 гг. этот вид операций российских коммерческих банков

приносил им наибольший доход (даже, несмотря на снижение доходности по

ГКО в 1996 г.);

10) операции по лизингу. Лизинг – это операция по размещению движимого и

недвижимого имущества, которое специально закупается с целью сдачи его

в аренду предпринимателю. Лизинговые операции обычно осуществляет

специализированная лизинговая фирма (зачастую учреждаемая банком) или

сам банк. Это операции по разработке лизинговых предложений,

подписанию контракта, страхованию лизинговых операций, отслеживанию

правильности и своевременности взноса арендной платы;

11) операции по факторингу, т.е. операции по покупке на договорной основе

требований по товарным поставкам. В результате подобной операции

продавец требований получает в течение 2-3 дней 70-90% суммы в виде

аванса. Оставшиеся 10-30% суммы являются для банка своего рода

гарантией, которая выплачивается предпринимателю при получении банком

счёта на оплату требований должником. Банк взимает с предпринимателя-

продавца требований определённые проценты за немедленное

предоставление эквивалента долговых обязательств, премию за финансовый

риск и возмещает административно-управленческие расходы. Эти операции

зачастую совмещаются с рядом обязательств в пользу клиента, которые

берёт на себя банк (например, учёт дебиторской задолженности,

осуществление финансирования и т.п.).

III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

1. Глобализация мировой экономики и пути решения проблем в денежно-

кредитной системе.

Процессы глобализации по своему значению и последствиям не

ограничиваются лишь экономической сферой. Они воздействуют и на другие

стороны человеческого общества: культуру, мораль, жизненные ценности,

искусство, политические и социальные представления и установки миллионов

людей. В системе глобализированной экономики под эгидой транснациональных

корпораций находятся и средства массовой информации: телевидение,

возможности которого с появлением спутниковой связи безгранично

расширились, издательская деятельность, кино- и видеопроизводство и многое

другое, даже спорт.

Глобализация экономической деятельности развертывается в основном на

двух уровнях: микро- и макроэкономическом.

На микроэкономическом уровне происходит общая стратегическая ориентация

компаний, всемирная по своему характеру – будь то ориентация на рынки сбыта

по всему миру или на такие же источники снабжения, а так же на размещение

производства в разных странах. Этот перечень основных движущих сил

глобализации отражает преобладающую (хотя и не единственную)

последовательность в развитии данного процесса: сбыт – снабжение –

производство.

Так складывается фундамент глобализации, и по мере развития этого

процесса он нуждается в поддержке государственной власти, ее

макроэкономической политики. Если главный источник и генератор глобализации

заключается во всемирно ориентированной стратегии на уровне отдельных фирм

и компаний, то на общенациональном уровне отражаются макроэкономические

последствия этого процесса, которые, в свою очередь, вызывают те или иные

политические реакции, поддерживающие эту тенденцию или тормозящие ее.

Главное содержание этой поддержки в государственной внешнеэкономической

политике заключается в понятии “либерализация”.

Глобализация и либерализация – две стороны одного и того же процесса, и

противоречия между ними отражают неизбежные внутренние противоречия этого

процесса, где сталкиваются интересы разных экономических, политических и

социальных сил, интересы различных сфер хозяйства, промышленных и

финансовых групп и компаний, отраслей и стран. Отсюда и непрекращающиеся

дискуссии по поводу того, что несет с собой глобализация, - положительные

или отрицательные последствия, а если и то и другое, то какие моменты все

же преобладают и что это, в конечном счете, – благо или зло?

Глобализация экономической деятельности обычно захватывает не только

какую-то обособленную часть национальной экономики, непосредственно

вовлеченную в систему внешнеэкономических связей, но и гораздо более

глубокие ее основы, пронизывает, в большей или меньшей степени все, или

почти все, слои экономической жизни.

Глобализация несет с собой не только преимущества, такие как обострение

международной конкуренции, экономия на масштабах производства, повышению

производительности труда в результате рационализации производства на

глобальном уровне и распространения передовой технологии, а также

конкурентного давления в пользу непрерывного внедрения инноваций в мировом

масштабе, она чревата негативными последствиями или потенциальными

проблемами.

Безусловно, процессы глобализации отражаются и на многих сторонах

экономической жизни России, влияние это, как зачастую и бывает, двояко. У

него есть как положительные, так и отрицательные аспекты.

Список проблем, оставленных в наследство после крушения Советского

Союза непомерно велик, к нему постоянно, с начала девяностых годов,

добавлялись новые вопросы, вызванные неумелыми действиями официальных

властей. Сейчас же их уровень приближается к угрожающей черте. До сих пор

не восстановлено доверие вкладчиков к российским банкам, потерявшееся за

время реформ, и люди чувствуют себя гораздо спокойнее, храня все свои

сбережения (те, у кого они есть) в чулках или под матрасом, хотя эти деньги

могли бы сыграть на пользу всей экономике. Проблемы обновления технических

ресурсов, стоящие очень остро в свете непрекращающихся аварий, и жертв,

которых можно было бы избежать. Ситуация со здравоохранением, образованием

и другими субъектами экономики являются прямым следствием положения в

денежно-кредитной системе, поэтому ее оздоровление, так или иначе, преломит

сложившийся ход событий и приведет к изменениям в лучшую сторону. Но на все

это необходимы колоссальные затраты. Где же взять необходимые деньги? Здесь

на помощь могут прийти глобализационные процессы, речь может идти о

привлечении в страну инвестиций из-за рубежа, но необходимо создать

условия, чтобы иностранный капитал без опаски пришел в российскую

экономику.

IV. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Маркс К. Капитал // Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 23

2. Гукасьян Г.М. Экономическая теория: ключевые вопросы: Учебное пособие

(Под ред. д.э.н. проф. А.И. Дробынина)—3-е изд., доп. М.: ИНФРА-М,

2000.—199 с.

3. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов

/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др., Под ред. проф.

Л.А. Дробозиной.—М.: ЮНИТИ, 2000.— 497 с.

4. Иноземцев В. Глобализация национальных хозяйств и современный

экономический кризис. Проблемы теории и практики управления №3, 1999г.

5. Камаев В.Д. и колл. авт. Практическое пособие к семинарским занятиям

по экономической теории – М.: Гуманит. издат. центр ВЛАДОС, 1998.—272

с.: ил.

6. Куликов Л.М. Основы экономических знаний: Учебное пособие. – М.:

Финансы и статистика, 2000. – 272 с.: ил.

7. Лойберг М.Я. История экономики: Учебное пособие.— М.:

ИНФРА-М, 2000. – 408 с. – (Серия «Высшее образование»).

8. Райзберг Б.А. Основы экономики: Учебное пособие. – М.:

ИНФРА-М, 2000.—408 с. – (Серия «Высшее образование»).

9. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений / Под ред.

проф. В.Д. Камаева. – 6-е изд. центр ВЛАДОС, 2000. – 640 с.: ил.

Оглавление.

I. ВВЕДЕНИЕ. 2

1.1 Философские мысли в области денег, кредита, банков. 2

II. ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ. 7

2.1 Экономическая природа и функции денег. 7

2.2 Понятие денежной массы и денежного оборота, законы денежного

обращения в РФ. 12

2.3 Денежная система Российской Федерации. 14

2.4 Экономическая сущность кредита и его функции. 16

2.5 Кредитная система Российской Федерации. 19

2.6 Структура и организация банковской системы РФ. 20

2.7 Центральный банк Российской Федерации. 23

2.8 Коммерческие банки и их операции. 26

III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 34

3.1 Глобализация мировой экономики и пути решения проблем в денежно-

кредитной системе. 34

IV. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ. 36

( См. Маркс К. Капитал. Маркс К., Энгельс Ф. Соч. 2-е изд. Т. 23.

(( Помимо этих функций, называют следующие: средство платежа, мировые

деньги и т.д.

*** В середине XVIII в. в России государство первоначально брало на себя

обязательство разменивать ассигнации (казначейские билеты) на медную монету

по номиналу, принимать во всех платежах, кроме таможенных пошлин. Однако

затем к размену бумажных денег на металлы государство уже не возвращалось.

-----------------------

Стр.

2-6

7-11

12-13

14-15

16-18

19

20-22

23-25

26-33

34-35

36

Z=1/P

2.1.1.