Кредитная система дореволюционной России

БОЛЬШАЯ ЛЕНИНГРАДСКАЯ БИБЛИОТЕКА - РЕФЕРАТЫ - Кредитная система дореволюционной России

Кредитная система дореволюционной России

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. Государственные кредитные учреждения

2. Частные кредитные учреждения

3. Учреждения мелкого кредита

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Кредитная система дореволюционной России в своей основе имела трехъярусную организационно-правовую форму.

1. Государственные кредитные учреждения, состоявшие при министерстве финансов и функционировавшие под наблюдением Совета Государственных кредитных установлений. К ним относились: Государственная комиссия погашения долгов; Государственный банк с его конторами и отделениями; сберегательные кассы; Государственный Дворянский земельный банк; Крестьянский Поземельный банк; сохранные казны; ссудные казны.

2. Общественные кредитные учреждения:

а) городские общественные банки и городские ломбарды;

б) общественные банки и ссудосберегательные кассы волостных и сельских обществ;

в) банки дворянского сословия, купеческих обществ.

3. Частные кредитные установления:

а) акционерные коммерческие банки (учетные, ссудные, купеческие, торговые и промышленные);

б) общества взаимного кредита;

в) акционерные земельные банки;

г) поземельные банки, основанные на круговом поручительстве заемщиков; общества поземельного кредита и кредитные общества, предназначенные для предоставления ссуд под залог недвижимости.

Каждая из вышеназванных структур единой трехъярусной кредитной системы дореволюционной России имела персональное правовое обеспечение в форме Положения или Устава о соответствующем уровне кредитного учреждения, либо иного "законодательного установления".

1. Государственные кредитные учреждения

Государственный банк главный банк в дореволюционной России – был учрежден в 1860 г. в соответствии с указом Александра II на основе реорганизации Государственного коммерческого банка. Одновременно с учреждением Государственного банка императором был утвержден его Устав.

Государственный банк являлся государственно-правительственным банком. Основной капитал, первоначально выделенный ему из казны, составлял 15 млн. руб., резервный – 3 млн. руб. Государственный банк был важнейшим звеном государственной системы, органом проведения экономической политики правительства. Являясь в соответствии с Уставом банком краткосрочного коммерческого кредита, он был крупнейшим кредитным учреждением страны.

Согласно Уставу 1860 г. Государственный банк был создан для «оживления торговых оборотов» и учреждения кредитной системы». Но основную часть ресурсов банка на первом этапе его развития поглощало прямое и косвенное финансирование казны, а также операции по ликвидации дореформенных государственных банков. Помимо этого Государственный банк выполнял функции, относившиеся к аппарату Министерства финансов, - проводил выкупную операцию и вел делопроизводство по ней, а также поддерживал Государственный дворянский земельный и Крестьянский поземельный банки. В качестве органа экономической политики правительства Государственный банк принимал активное участие в создании банковской системы России. При его поддержке создавались акционерные банки и общества взаимного кредита.

Операции Государственного банка как банка краткосрочного коммерческого кредита должны были заключаться в учете векселей и других срочных правительственных и общественных процентных бумаг и иностранных тратт, покупке и продаже золота и серебра, получении платежей по векселям и другим срочным денежным документам счет доверителей, приеме вкладов, производстве ссуд (кроме ипотечных), покупке государственных бумаг за свой счет.

По Уставу Государственный банк был подведомственным Министерству финансов и находился под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Принципиальные вопросы по Государственному банку решались и оформлялись через Особенную канцелярию по кредитной части.

Управление всеми операциями и делами банка и наблюдением за их производством возглавлялось на Правление банка, которое состояло из Управляющего (председатель), его товарища (заместитель), шести директоров и трех депутатов от Совета государственных кредитных установлений.

Из коммерческих операций наибольшее развитие в течение 1860 – 80-х гг. получили учет векселей, покупка и продажа процентных бумаг и ссуды под процентные бумаги.

До 1887 г. Государственный банк проводил операцию по ликвидации счетов дореформенных банков, которая была возложена на него по Уставу. Банк должен был производить выплату процентов и возврат капитала по тем вкладам, которые остались после свободного обмена вкладных билетов на
5%-е банковские билеты, выплату процентов по купонам 5%-х банковских билетов и капитала по билетам, предназначенным к погашению. На покрытие этих расходов Государственному банку должны были передаваться проценты и суммы, получаемые с заемщиков старых банков, а также суммы платежей Государственного казначейства по долгу его дореформенных банкам.

Со второй половины 70-х гг. XIX в. в России для борьбы с биржевой спекуляцией, а также с целью регулирования курса рубля и ценных бумаг начали использоваться государственные средства. Одним из направлений экономической политики стала поддержка «солидных» предприятий и банков, в том числе за счет выдачи неуставных ссуд из средств Государственного банка.

В результате действий Государственного банка банковские кризисы середины 70-х – начала 80-х гг. XIX в. не нанесли ощутимого удара по банковской системе России. Основные столичные и провинциальные коммерческие банки были спасены. В середине 80-х гг. Госбанк занимался поддержкой и спасением обществ взаимного кредита.

С 1886 г. после завершения ликвидации дореформенных кредитных учреждений Государственный банк стал интенсивно субсидировать два государственных банка – Крестьянский поземельный и Дворянский. Средства для своих операций эти банки получали в результате выпуска закладных листов. Убытки, которые возникали при их реализации, оплачивал за счет казны Государственный банк.

6 июня 1894 г. был принят новый Устав Государственного банка, после принятия которого основным направлением деятельности Государственного банка должно было стать интенсивное кредитование торговли и промышленности, в особенности сельскохозяйственной. Основной капитал банка был увеличен до 50 млн. руб., резервный – до 5 млн. руб.

Все изменения в Уставе были направлены на создание условий для широкого развития промышленных предприятий и специального финансирования их средствами Казны и Государственного банка.

Задачей Государственного банка вместо «оживления торговых оборотов» стало «облегчение денежных оборотов и содействие посредством краткосрочного кредита отечественной торговле, промышленности и сельскому хозяйству». Кроме того, он, как и раньше должен был содействовать «упрочнению денежной и кредитной системы».

Новый Устав внес изменения в организацию управления Банков. Государственный банк был выведен из-под надзора Совета государственных кредитных установлений и поставлен под надзор Государственного контроля.

Спустя год после Высочайшего утверждения нового Устава в России началась денежная реформа, завершившаяся в 1989 г. В ходе этой реформы – денежной реформы Витте – Государственный банк стал эмиссионным центром страны. И в дальнейшем главной его задачей стало регулирование денежного обращения.

После введения в действие нового устава в Государственном банке начала активно развиваться операция жиропереводов по условным текущим счетам. В 1897 г. на таких счетах в Государственном банке находилось 1,5 млн. руб., тогда как в 1900 г. - 2,6 млн. руб., а в 1906 г. - уже 93,2 млн. руб.[1]

Развитие деятельности сберегательных касс шло в тесной связи с общими темпами развития хозяйственной деятельности и с кредитной политикой государства. Например, понижение процента по вкладам сберегательных касс в 1857 году с 4 до 3% имело последствием отлив вкладом, проведенное в 1860 году понижение процента в государственных кредитных учреждениях вызвало усиленный прилив вкладов. С 1860 года, после того как кассы были переданы в ведение министерства финансов, они оказались в тесной связи с Государственным банком (свободные суммы касс передавались в банк и его конторы). В это время они оказались единственными учреждениями, в которые могли стекаться как крупные, так и мелкие вкладчики. Выяснилась необходимость усиленного развития и реформирования этих учреждений, расширение объема и круга их деятельности.

Кроме акционерных земельных банков, ипотечный кредит предоставлялся двумя государственными земельными банками - Крестьянским и Дворянским.

Крестьянский банк помогал помещикам продавать свои земли по высоким ценам и одновременно помогал кулацкой верхушке деревни увеличивать свою земельную собственность.

В 1885 г. царское правительство в интересах крупных дворян-землевладельцев учредило Государственный дворянский земельный банк, задача которого заключалась в том, чтобы поддержать помещичье землевладение путем выдачи дворянам ипотечных ссуд на льготных условиях.

2. Частные кредитные учреждения

Коммерческие банки стали создаваться в 1860-х гг. (первым в 1864 г. был открыт Петербургский Частный банк). В канун первой мировой войны сеть акционерных банков коммерческого кредита насчитывала 50 учреждений с 778 отделениями.

Несмотря на относительно небольшой количественный рост, благодаря созданной в начале 1990-х гг. широкой сети отделений, акционерные коммерческие банки занимали в кредитно-банковской системе России центральное место.

Десятку крупнейших коммерческих банков России возглавлял Русско-Азиатский банк (его баланс к 1914 г. составил 834,9 млн. руб.), за ним шли еще 6 петербургских банков (Русский банк для внешней торговли – 628,4 млн. руб., Международный банк – 617,5 млн. руб., Русский торгово-промышленный банк – 496,2 млн. руб., Волжско-Камский банк – 424,7 млн. руб., Сибирский Торговый банк – 289,5 млн. руб.), 2 московских (Соединенный банк – 338,8 млн. руб., Купеческий банк – 279,5 млн. руб.), а также Коммерческий банк в Варшаве (217,4 млн. руб.).

Крупнейшие банки активно кредитовали производственный сектор российской экономики.

Ведущие российские банки отличала тесная взаимосвязь с европейскими банкирами, основанная как на деловом сотрудничестве, так и на участии в акционерных капиталах друг друга. Поскольку иностранным банкам законодательно запрещалось открывать свои представительства в России (исключение было сделано только для французского банка «Лионский кредит»), свои интересы они реализовывали, участвуя в акционерном капитале российских банков. Привлечение иностранных инвестиций, стимулировавшее расширение операций отечественных банков, не приводило, однако, к их «порабощению», поскольку российские директора сохраняли за собой основные властные полномочия. Отечественные банки начинали и самостоятельно выходить на международный денежный рынок: к 1914 г. они имели 17 заграничных филиалов, в том числе 5 в Париже, по 3 в Лондоне и Берлине.

Основой активов коммерческих банков России были кредитование торгово-промышленного оборота и финансирование производства по счетам учета векселей, кредитов на определенный срок, или «онкольных» (от англ. «on call» - погашение по требованию), ссуд под залог векселей, ценных бумаг и товаров (табл. 1). К 1914 г. влияние российских акционерных коммерческих банков было особенно сильным в металлургии, машиностроении, нефтяной, цементной, сахарной, текстильной и табачной промышленности, в железнодорожном строительстве и водном транспорте, хлебной торговле.

Таблица 1[2]

Операции российских коммерческих банков по данным годовых оборотов за 1899 и 1913 гг. (млн. руб.)

Наряду с акционерными коммерческими банками получили развитие также городские банки и общества взаимного кредита.

Общества взаимного кредита в XX в. продолжали расти по своей численности и ресурсам: с 1900 по 1914 г. их число увеличилось со 117 до 1 108, а их ресурсы-с 206 до 746 млн. руб. Однако на их долю в 1914 г. приходилось менее 11% основных пассивов всей русской банковой системы. Клиентура их состояла преимущественно из средней и мелкой торгово-промышленной буржуазии.

Городские банки выдавали ссуды местным торговцам, промышленникам и домовладельцам. За период 1900 - 1914 гг. сеть их увеличилась с 241 до 317, ресурсы со 136 до 258 млн. руб. Удельный вес городских банков на денежном рынке был еще меньше, чем обществ взаимного кредита (по ресурсам он составлял в 1914 г. менее 4%). В операциях этих банков большое место занимали ссуды под городскую недвижимость, причем городские банки нередко пускались на рискованные спекулятивные операции, предоставляя местным предпринимателям и домовладельцам крупные ссуды под ненадежное обеспечение.

Акционерные земельные банки стали возникать с 70-х годов XIX в. и занимались выдачей долгосрочных ссуд под залог земель и домов. Они выдавали ссуды не деньгами, а закладными листами, которые заемщики продавали на рынке при посредничестве тех же банков, за что уплачивали им комиссионное вознаграждение. Акционерные земельные банки предоставляли ипотечный кредит в первую очередь помещикам, затем городским домовладельцам и отчасти зажиточно-кулацким слоям деревни. Подавляющая часть ссуд акционерных земельных банков приходилась на долю помещиков, ссуды же крестьянам в начале 90-х годов составляли лишь 7% общей суммы ссуд земельных банков.

3. Учреждения мелкого кредита

При участии Государственного банка в стране была создана система учреждений мелкого кредита по кредитованию кооперации, кустарей и крестьян. В 1904 г. в Банке было создано Управление по делам мелкого кредита, которое должно было контролировать деятельность учреждений этого типа и оказывать им в случае необходимости финансовую помощь.

Первые учреждения мелкого кредита в России появились в 30-х годах XIX века, но наибольшее развитие получили в начале XX века.

Условно учреждения мелкого кредита подразделялись на две большие группы.

Основу первой составляли сословные кредитные учреждения, состоящие из сельских и волостных банков, сельских банков удельных крестьян, вспомогательных и сберегательных касс бывших государственных крестьян, а также ряда кредитных учреждений, действовавших на основе особых указов в присоединенных к империи новых территориях (Средняя Азия, Польша и т.д.).

Вторая группа была наиболее многочисленна. В ее состав входили ссудосберегательные и кредитные товарищества, союзы кредитных и ссудосберегательных товариществ, земские кассы мелкого кредита, а также сельские, волостные и станичные общественные ссудосберегательные кассы. Контроль за этой группой осуществлялся Министерством финансов через Государственный банк.

В 1837 г. в России открылся первый сельский банк для удельных крестьян, положивший начало существованию в стране сословных кредитных учреждений. Они, по сути, не являлись самостоятельными кредитными учреждениями. Государство с их помощью от лица удельного ведомства кредитовало сельское хозяйство. К 1885 г. таких банков по России действовало 159 с общим оборотным капиталов в 1,03 млн. руб. Они создавались индивидуально решением удельного ведомства.

Вслед за сельскими банками для удельных крестьян в России появились вспомогательные и сберегательные кассы для бывших государственных крестьян, подконтрольные окружным начальникам и палатам государственных имущества. Эти учреждения являлись единой финансовой структурой. Сберегательные кассы только привлекали денежные средства, а вспомогательные кассы из этих средств выдавали ссуды.

Следующим этапом в развитии сословных кредитных учреждений стали волостные и сельские баки, появившиеся в 1885 г. В эту форму кредитного учреждения стали преобразовываться сельские банки для удельных крестьян, а также часть вспомогательных и сберегательных касс для бывших государственных крестьян.

Волостные и сельские банки создавались для крестьян по приговорам сельских обществ. Их уставы утверждались губернатором, затем министром внутренних дел и министром финансов. Размер основного капитала сельских и волостных банков должен был составлять не менее 300 руб., он образовывался из свободных мирских сумм, пожертвований и беспроцентных ссуд земств и частных лиц.

Особняком в группе сословных кредитных учреждений стояли учреждения, возникшие на основе особых указов. Они несколько отличались от типовых сословных учреждений. В их деятельности учитывались культура, обычаи, климат и т.д. тех мест, где они действовали (ссудосберегательные кассы Царства Польского, ссудные кассы Туркестанского края и т.п.).

Сословные кредитные учреждения сыграли значительную роль в кредитовании сельского хозяйства России, но в 80-90-х годах XIX века их начали вытеснять из финансовой сферы кооперативные кредитные учреждения.

Кооперативные кредитные учреждения появились в России в 60-х гг. XIX века в виде ссудосберегательных товариществ. Первое такое товарищество возникло в 1865 году в Костромской губернии. Его удачный опыт дал импульс дальнейшему развитию ссудосберегательных товариществ. Так, в 1870 году их количество достигло 15, в 1880 году – 500, а на 1 января 1915 года – 3 887 с оборотными средствами 47,65 млн. руб.

В 90-х гг. XIX века к ссудосберегательным добавились кредитные товарищества. За очень короткий промежуток времени они приобрели большую популярность и стали явными лидерами среди учреждений мелкого кредита. На 1 января 1915 году в России действовало 10 662 кредитных товариществ с оборотным капиталом в 238,5 млн. руб. Из успех объясняется главным образом тем, что они были рассчитаны не на зажиточные слои, а на маломощные и беднейшие слои крестьянства.

Ссудосберегательные и кредитные товарищества могли привлекать заемные денежные средства как у физических, так и юридических лиц, но на сумма, не превышающую более, чем в 10 раз размер их основного капитала. Товарищества обязаны были иметь запасной капитал для покрытия возникающих убытков. Он формировался в размере не менее 20% от чистой прибыли.

В начале XX века появляются кредитные и ссудосберегательные союзы. Основу каждого из них составляли все те же товарищества числом не менее четырех. Они создавались в пределах определенной местности и позволяли избежать конкуренции между товариществами за привлекаемые денежные средства.

Еще одной разновидностью кооперативных кредитных учреждений были общественные и земские кассы. Общественные ссудосберегательные кассы учреждались на одно или несколько обществ. Они могли быть волостными, станичными, сельскими, поселковыми или хуторскими. Кроме того, их могли учреждать и переселенческие товарищества, обладающие землей. Общественные кассы создавались на основе приговора общественного схода большинством, но не менее двух третей лиц, имеющих право голоса на сходе. Действовали они на основании устава с солидарной ответственностью по обязательствам (полной, ограниченной предельным размерам). В уставе указывался предельный размер выдаваемых ссуд, как правило, не превышающий 300 рублей. Ссуд выдавались на срок до 5 лет. Денежные средства привлекались от юридических и физических лиц. Процентная ставка по ним устанавливалась на сходе общества и менялась по истечении только одного месяца после принятия решения.

Земские кассы, в отличие от общественных, не только занимались кредитованием и привлечением денежных средств, но и участвовали в создании новых учреждений мелкого кредита.

Земские кассы учреждались по постановлению земского собрания и действовали в пределах уезда или губернии. Минимальный размер основного капитала не устанавливался. Он образовывался из отчислений земских средств по постановлению земских собраний или правительственной ссуды.

Земским кассам кроме кредитных и депозитных операций разрешалось проводить посреднические операции в пользу учреждений мелкого кредита (прием и производства платежей, перевод сумм, а также покупка и продажа государственных и гарантированных государством ценных бумаг).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В отличие от Западной Европы, где уже в XVIII веке и в первой половине XIX века банковское дело развивалось на капиталистических началах в форме индивидуальных банкирских домов, а затем и акционерных коммерческих банков.

В России до отмены в 1861 году крепостного права организация кредитных учреждений находилась почти всецело в руках царского правительства.

Другим существенным отличием русской кредитной системы от кредитных систем западноевропейских стран являлось то, что банковские ресурсы направлялись в основном не на кредитование промышленности и торговли, а на кредитование крепостнического государства и помещичьего землевладения.

Кредитная система крепостнической России, состоявшая из казенных кредитных учреждений, немногих банкирских фирм и многочисленных ростовщиков, не удовлетворяла запросов капиталистической промышленности и торговли, которые начали развиваться в недрах феодального строя.

Поэтому переход от крепостничества к капитализму и сделал необходимой реорганизацию кредитной системы.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.                 Бовыкин В.И., Петров В.А. Коммерческие банки Российской империи. – М., 1994. – с. 64.

2.                 Боголепов М.И. Биржа и банки // Банковая энциклопедия. Т. 2. - Киев, 1917. - с. 382.

3.                 Вопросы государственного хозяйства и бюджетного права. – СПб., 1907. – с. 267.

4.                 Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой. – М.: Юрайт-Издат, 2003. – с. 273.

5.                 Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка. - Пг., 1916. - с. 359.

6.                 История финансового законодательства России / Под ред. И.В. Рукавишниковой. – М.: ИКЦ «МарТ»; Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ», 2003.

7.                 Орлов А.С., Георгиев В. А., Георгиева Н.Г., Сивохина Т.А. История России. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.

[1] Вопросы государственного хозяйства и бюджетного права. – СПб., 1907. – с. 267.

[2] Бовыкин В. И., Петров В. А. Коммерческие банки Российской империи. – М., 1994. – с. 64.