Австралийская банковская система

БОЛЬШАЯ ЛЕНИНГРАДСКАЯ БИБЛИОТЕКА - РЕФЕРАТЫ - Австралийская банковская система

Австралийская банковская система

Австралийская банковская система.

(Карпенко С.Г.)

На современном этапе развития банковская сфера Австралии контролирует примерно 79% активов финансового сектора страны (например, в 1998 году контролируемые банками активы оценивались в 586 миллиардов австралийский долларов) и характеризуется быстрыми темпами роста в течении последних десятилетий.  Общее количество банков, предоставляющих свои услуги в стране, - около 200, не считая системы более мелких кредитных союзов. Главных же игроков банковского сектора четыре:

• ANZ
• Commonwealth Bank
• National Australia Bank
• Westpac

Доля этих четырех банков (в обиходе их часто называют “большой четверкой”) охватывает 65% австралийских депозитов.  Центробанком является the Reserve Bank of Australia (RBA). Австралия – одна из немногих экономически развитых стран мира, где не существует ясных однозначных государственных гарантий на случай краха финансовой системы (наподобие системы страхования вкладов – FDIC в США). Были многочисленные случаи банкротств финансовых организаций в истории Австралии. В этом случае часто  их обязательства перед вкладчиками выполняли власти штатов или федеральное правительство.

В истории развития банковской сферы на австралийском континенте можно выделить несколько этапов (Trevor Sykes “The Australian Financial Review”):

·        эра частных банков (1817-1911);

·        эра Commonwealth Bank (1911-1957);

·        эра резервного банка (1957-1983);

·        эра дерегуляции (1983- ).

В целом, финансовая история страны отражает общемировые тенденции. Происходило множество кризисов, прямым последствием которых можно считать постоянное усовершенствование системы. В частности, необходимость дерегуляции банковского сектора была вызвана серией банкротств в течение семидесятых годов прошлого столетия (Mineral Securities, Mainline, Cambridge Credit, Associated Securities).  С 1983 по 1985 было выдано 16 лицензий иностранным банкам; курс австралийского доллара перестал жестко регулироваться правительством, определяясь торгами на Forex. Как следствие, ужесточилась конкуренция между банками, появилась более консервативная система управления рисками, а также подешевели потребительские и корпоративные кредиты, на рынке финансовых услуг укрепили свои позиции крупные транснациональные игроки, принесшие высокие международные стандарты сервиса (CitiBank, HSBC, Chase Manhattan, Deutsche Bank и др.). 

Австралийские банки предлагают физическим и юридическим лицам широкий набор финансовых услуг, играя важную роль в экономике страны. Велика социальная ответственность банковского сектора перед австралийским обществом. Ежегодно общественные организации получают миллионы долларов прямой финансовой поддержки от банков в различных формах. Также активно спонсируются проекты, связанные бесплатным экономическим образованием и увеличением финансовой грамотности населения. Являясь третьим по объему источником ВВП Австралии, национальная банковская система проводит успешную политику интервенции на финансовые рынки всего Азиатско-Тихоокеанского региона. Естественно, это требует больших инвестиций в популизацию Австралии в международной коммерции.

Одним из ведущих локомотивов банковского сектора страны в последние десятилетия является ипотечное  кредитование. Низкий уровень инфляции, невысокие банковские проценты по кредитам и экономическая стабильность способствовали росту энтузиазма населения к инвестированию в недвижимость. Сдача в аренду приносит собственникам постоянный денежный поток, часть из которого выплачивается в виде банковских процентов. Экономическая стабильность дает инвесторам в сфере недвижимости положительное сальдо, а также уверенность в завтрашнем дне, стимулируя придерживать подобную генерирующую прибыль собственность.  Как следствие, на рынке недвижимости наблюдается превышение спроса над предложением, что ведет к постоянному росту объектов недвижимости. Этот рост приносит прибыль всем игрокам в сфере недвижимости от частных инвесторов до кредитных союзов, банков и строительных обществ (предлагающих в Австралии услуги долевого строительства).

Кредитование бизнеса банками, в отличие от ипотечного, растет значительно меньшими темпами. Одной из причин этого на фоне стремительного роста корпоративной прибыльности является традиционная практика привлечения бизнесом инвестиций на финансовых рынках (в виде проведения IPO или вторичных размещений).

Интересным фактором, обеспечившим в комплексе с другими рост прибыльности австралийской банковской системы, является увеличение доли денежных средств на банковских счетах, не связанных с выплатой процентов, а также за счет предоставления дополнительных финансовых сервисов. Население активно использует их для управления финансами посредством технологических инноваций сектора: Интернет-банкинг, EFTPOS-терминалы (Electronic Funds Transfer at Point Of Sale),  сети банкоматов, возможность проводить транзакции посредством телефона, а также относительно новая услуга mobile-banking.  Даже получение зарплаты работниками в большинстве случаев производится электронно на указанный ими банковский счет. Более традиционный метод платежей – бумажными чеками, все еще популярен в стране (ежемесячно в Австралии выписывается около 50 миллионов чеков). С 1970-х годов популярность чеков резко снижается, не выдерживая конкуренции с кредитными карточками и появившимися не так давно электронными методами платежей. Для примера, ежемесячно в Австралии производится 86 миллионов транзакций с использованием кредитных карточек и 73 миллиона транзакций EFTPOS.

Распространена также электронная национальная система платежей BPAY, которая объединяет 180 финансовых организаций страны. Система напоминает ACH в США. Около 58% транзакций в BPAY производится через Интернет. Ежегодно в Австралии проходит 8 млн. платежей в этой системе на сумму 4 млрд. австралийских долларов. (Для сравнения в США посредством ACH в 2004 году производилось общее количество транзакций на 120 млрд. долларов США, из них более двух третей было произведено через систему PayPal в онлайне.).

Пользуясь благоприятными макроэкономическими условиями, банковская система Австралии продолжает усовершенствоваться за счет увеличения эффективности вследствие рационализации операций (что приводит к сокращению расходов), консолидации (слияниям и поглощениям), дальнейшей специализации, а также экспансии на финансовые рынки других стран Тихоокеанского региона, активное использование аутсорсинга.

К проблемам в развитии сектора можно отнести увеличение операционных рисков, связанных с безопасностью информационных систем (участившиеся DdoS-атаки, вирусная активность, некачественные апгрейды программного и аппаратного обеспечения, phishing-атаки c целью получения доступа к счетам пользователей), а также недостаточная степень независимой проверки претендентов на банковские кредиты, ведущая к несбалансированности управления рисками.  Те австралийские банки, которые идут в ногу со временем и международными требованиями финансовой сферы, способны успешно справляться с ростом операционных рисков, что ведет к их большей инвестиционной привлекательности. Роль инвестиций велика для экспансии за пределы Австралийского Союза, а также для внедрения технологических инноваций, необходимых для успешной конкуренции внутри страны.  Кто из сегодняшних игроков окажется победившим в Австралии, покажет время.  Ключ к победе – увеличение эффективности.

Литература:

1. “The Australian Banking System  - Building on Strength” by John F Flaker (Chairman of Australian Prudential Authority), Nov.2004.
2. “Australia’s Banking History” by Trevor Sykes (Senior Writer of The Australian Financial Review), 1998.
3. “Smarter Banking: make the most of your money” by Australian Bankers’ Association, 2003.