 |
 |
 |
|
|||||||||
|
 | |||||||||||
|
 |
||||||||
|
МЕНЮ
|
БОЛЬШАЯ ЛЕНИНГРАДСКАЯ БИБЛИОТЕКА - РЕФЕРАТЫ - Банковские пластиковые карты как современный платёжный инструментБанковские пластиковые карты как современный платёжный инструментМИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра банковского дела КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: «Банковские пластиковые карты как современный платёжный инструмент» | |||||
|
Студент ФЭФ IV курс ФФ - 4 |
Д. В. Славников |
|||||
|
Руководитель |
Е. В. Быковская |
МИНСК
2001
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1
1. МЕЖДУАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
1.1. Возникновение пластиковых карточек и зарождение международных платежных систем.
2
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды.
4
1.3. Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими.
9
2. РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ.
16
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
26
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
27
ПРИЛОЖЕНИЯ
28
ВВЕДЕНИЕ
В последние годы тема электронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующие тенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своих отчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний день стремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выбор платежных инструментов - это действительно современные тенденции во всех государствах.
Граждане Республики Беларусь и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление о банковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипы системы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичные банки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду, а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество, принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям рядовых граждан.
Для того, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им только традиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.
В условиях острой конкуренции на ретейловом рынке необходимо находить новые решения, т. е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.
Для белорусских банков весьма актуален вопрос предоставления населению и организациям полного спектра услуг на рынке банковских пластиковых денег. И здесь неоценим опыт развитых западных пластиковых платёжных систем.
К сожалению, проблеме использования международных пластиковых карт на территории Республики Беларусь посвящено очень мало статей в экономических газетах и журналах, практически отсутствует обобщённый цифровой материал. Наиболее интересными на мой взгляд здесь представляются работы таких экспертов, как Гусаров В., Прокопов Б. и Шастель В.
Недостаточность исследования данной проблемы и её чрезвычайная актуальность в условиях перехода нашего государства к рынку (а значит, и открытой экономике) обусловили выбор данной темы курсовой работы. Кроме этого автор является большим поклонником информационных технологий, их развития и внедрения в практику.
На сегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковых систем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования, географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры, тенденций совершенствования и функционирования на белорусском рынке и посвящена данная работа.
При написании работы был произведён анализ большого количества статистического материала из экономической прессы и официальных сайтов международных платёжных систем. Для получения данных о предоставлении «пластиковых» услуг белорусскими банками автор был вынужден обратиться за консультациями к специалистам ОАО «Приорбанк», АСБ «Беларусбанк», АКБ «Белвнешэкономбанк» и АКБ «Минскомплексбанк». Произведенное исследование позволило проследить тенденции изменения и развитие белорусского рынка пластиковых карт.
МЕЖДУАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ
1.1. Возникновение пластиковых карточек
и зарождение международных платежных систем.
Считается, что идею кредитных карточек выдвинул бостонский журналист Э.Беллами в 80-е годы прошлого века, описав их в своей футурологической повести «Взгляд назад» мир 2000-го года».
Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. В СНГ даже многие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия. Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые называют их банковскими, некоторые - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие - они «про разное». На самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует. Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателями карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией.
Как это не покажется странным, первыми возникли именно кредитные карточки, которые небыли пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность клиента вне его банка. Естественно, что такое средство кредитования могло появится не иначе как в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIX века.
Уже в 1914 году некоторые предприятия розничной торговли и нефтяные компании начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufakturing были выпущены первые металлические пластинки, а затем уже и пластиковые на поверхность которых наносились данные о держателе карточки и срок ее действия. Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых и специальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing). Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписать сумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многие другие.
Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из «Национального банка Флэтбуш» в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.
Первая карта American Express («Америкэн Экспресс») была выпущена 1 октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной была - существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «Америкэн Экспресс» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.
В 50-ые годы свыше 100 американских коммерческих банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и второй по величине коммерческие банки: «Банк оф Америка» и «Чейз Манхеттен Бэнк». Это произошло в 1958 году.
По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальной сетью обслуживания своих карточек. В 1966 году «Бэнк оф Америка» начал выдавать лицензию на выпуск карточек «БэнкАмерикард» другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов «Бэнк оф Америка» создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты Master Charge («Мастер Чадж»), выпускающейся карточной ассоциацией банков западных штатов, и большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Мастер Чадж». В свою очередь банки выпускавшие «БэнкАмерикард», настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля «Бэнк оф Америка». Так в июле 1970 года была создана «Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид» - НБИ.
Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда «Дайнерс клаб» выдали первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.
Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году Эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию «Еврокард Интернэшнл» (Eurocard International) со штаб квартирой в Швеции.
Продолжалась конкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с «БэнкАмерикард», подписав соглашение с британской системой «ЭкспрессКард», которая входила в Ассоциацию "Еврокард". Так началось сотрудничество "Еврокард" и американской Межбанковской карточной ассоциации, Выпускающей "Мастер Чадж".
Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала Свою карточку "БэнкАмерикард" на известную в данный момент VISA. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке новое название - MasterCard.
Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с «Мастеркард», эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus/Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организация начала называться Europay International.
Конкурентная борьба разворачивалась между платежными системами не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка Visa и MasterCard, они проиграли карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии Visa и MasterCard вместе взятых.
1.2. Понятие пластиковых карточек и их виды.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.
Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.
Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.
Платежная система
Платежной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
С точки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:
ПО МЕХАНИЗМУ РАСЧЁТОВ
двухсторонние карточки
многосторонние карточки
Ø возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов
Ø владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях
Ø возглавляют национальные ассоциации банковских карточек
Ø предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса
Ø получать кассовые авансы
Ø пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
По функциональному назначению выделяют следующие виды карт:
· кредитные карточки , используемые в кредитных платежных системах
· дебетовые карточки - используемые в дебитных платежных системах,
· карточки с овердрафтом.
ПО ФУНКЦИОНАЛЬНОМУ НАЗНАЧЕНИЮ
кредитные карточки
дебетовые карточки
карточки с овердрафтом
Ø оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете
Ø необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг
Ø используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика
Ø клиент распоряжается только суммой с его банковского счета
Ø обработка карточки в режиме on-
Ø возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки
Ø это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора
По материалу из которого карточка изготовлена:
·бумажные(картонные);
·пластиковые;
·металлические.
В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинирование карточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.
По способу записи информации на карту:
· графическая запись;
· эмбоссирование;
· штрих-кодирование;
· кодировка на магнитной полосе;
· чип-карты (смарт-карты);
· лазерная запись(оптические карты).
ПО СПОСОБУ ЗАПИСИ ИНФОРМАЦИИ
графическая запись
эмбоссирование
штрих-код
магнитная полоса
чип
лазерная запись
Ø самая ранняя и простая форма записи информации
Ø до сих пор используется во всех картах
Ø наносится фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте
Ø позволяет значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа
Ø применялся до изобретения магнитной полосы
Ø низкая секретность
Ø в платежных системах распространения не получил
Ø один из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на карту
Ø очень популярна в платежных системах
Ø очень дорогая технология
Ø наиболее надежное хранение информации
Ø еще более дорогие карты, чем чиповые
Ø технология записи на них схожа с записью на лазерные диски
Ø в банковских технологиях распространения не получили
По эмитентам
банковские (универсальные) карточки
частные карточки
выпускаются банками и финансовыми компаниями
выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании
Основные преимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаются в их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком их распространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.
В отличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные карты используются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов, насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределами такой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах или получения других услуг.
Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:
· автономный "электронный кошелек";
· "электронный кошелек" с дублированием счета у эмитента;
· "ключ к счету" - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.
Необходимо отметить, что подаляющее большинство банковских карточек является идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве "электронных кошельков" применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой очень редко используются как "кошелек", так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.
Однако следует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем доля смарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.
1.3. Международные платежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими.
Самыми крупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: Visa International, Europay International, American Express, Diners Club и JCB International. Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов. Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в Таблице 1.
Таблица 1
Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими
международными компаниями (США) [18;19]
Компания
% от суммы сделки
За один чек (центов)
Visa International
1,54
9,8
Europay Internanional
1,40
7,0
По данным за 1999 год международный рынок поделен между иностранными платежными системами следующим образом доля VISA составляет 60 %, Europay - 24 %, American Express - 12 %, Diners Club - 1,5 %, JCB – 0,5 %. (Рис. 1) [19]
Рис. 1 Структура мирового рынка пластиковых систем (укрупнённо).
Рис. 2. Глобальные расчёты физических лиц
Приведённые выше диаграммы (Рис. 2) дают представление об изменениях в сфере пластиковых карт, рост их удельного веса в глобальном объёме расчётов. Причём карты Visa занимают в этой тенденции доминирующее положение.
Оборот по карточкам Visa в 1980 году достиг 1 млрд. долларов. А через десятилетие в обороте находилось 105 миллионов карточек Visa, а объем операций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневно использовалось более 1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг было оплачено с помощью карт Visa на сумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящее время более 50% всех транзакций физических лиц в интернет осуществляется с использованием карт VISA.
Таблица 2
Развитие платёжной системы VISA
Показатели развития
1973 год
2000 год
Количество членов
243
21 000
Количество карт
30 миллионов
> 1 миллиарда
Объём операций, USD
3 миллиарда
1,6 триллион
Количество ПТС, обслуживающих по картам VISA
850 000
> 19 миллионов
География использования карт
США
300 стран и регионов
Быстрыми темпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980 году - 55 миллионов карточек, объем операций - 10,4 млрд. долларов, в 1990 году - 90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году - 350 миллионов карт и около 600 млрд. долларов, и наконец за 2000 год 440 миллионов карт (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов долларов.[18]
Карточки MasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков и финансовых организаций во всех частях мира (табл. 3)
Таблица 3
Участие банков в системе MasterCard - Europay
Район
Количество банков
Канада
626
Европа
7691
Латинская Америка
339
Средний Восток/Африка
96
Азия/Океания
314
ИТОГО
21747
Количество ассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточки ассоциаций MasterCard и Europay, достигает 17 миллионов (в Европе - 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах. Общий годовой объем операций за 2000 год составляет примерно 860 млрд. долларов (рост к 1999 г. -- 21,5% !), а количество карточек в обращении в настоящее время 400 миллионов.[18]
В 1988 году MasterCard International подписала историческое соглашение о сотрудничестве с EuroCard International, переименованной в последствии в Europay International. Этот шаг позволил MasterCard значительно расширить количество участников системы и сферу применения карточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и других частях мира.
EUROPAY INTERNATIONAL была образована в результате слияния трех компаний - Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале компании участвуют финансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставлении участникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
Соглашение с MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, в которую входят банки, торговые предприятия банкоматы и электронные терминалы.
Аналогичными глобальными коммуникационными сетями обладает Visa International. Это Visanet для информационного обмена, система банковских автоматов Plus и другие системы.
Карточка самой крупной платежной системы VISA International, которая объединяет 21 000 финансовых институтов мира. Карты системы VISA Int. принимаются к оплате в 16 млн. предприятий торговли и сферы услуг и 400 000 банкоматов в более чем 300 странах и регионах мира.[25]
Структура управленческих органов международных карточных ассоциаций определяется глобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенном регионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну - Европа - Средний Восток - Африка и так далее. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест в нем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагает представительствами в семи европейских странах.
Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцев карточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISA INTERNATIONAL. Это карточки следующих видов
1.) Plus (плас);
2.) Interlink (интерлинк);
3.) Electron (Электрон);
4.) Visa Classic (виза классик);
5.) Visa Business (виза бизнес);
6.) Visa Premium, Gold (виза премиум (голд)).
Plus
Interlink
Electron
Ø дебетовая карта;
Ø доступ к глобальной сети автоматов «Плас», работающих в режиме on-line;
Ø возможность использования международной сети автоматов;
Ø 100%-ная авторизация операций в момент совершения операций;
Ø идентификация на основе ПИН-кода;
Ø низкая стоимость выпуска и пользования.
Ø можно использовать в системах автоматов «Виза» и торговых терминалов «Электрон»
Ø рассчитана на массового клиента
Ø дебетовая карта;
Ø расчет через глобальную сеть электронных терминалов в торговых точках;
Ø расчет производится в режиме реального времени;
Ø электронное считывание данных, авторизация и бухгалтерские проводки осуществляются одним сообщением;
Ø 100%-ная авторизация;
Ø идентификация производится на основе ПИН-кода
Ø возможен доступ к системе автоматов «Плас»
Ø рассчитана на широкий круг клиентов, которым банк не может предоставить рассрочку платежа на основе кредитной линии
Ø дебетовая карта;
Ø предназначена для расчетов через электронные терминалы в магазинах;
Ø электронное считывание данных с карточки;
Ø 100%-ная авторизация;
Ø возможность использования как на внутреннем рынке, так и за границей;
Ø автоматическое перечисление комиссии за международный обмен банку-эмитенту в момент совершения сделки;
Ø расчёты по системе VisaNet
Ø обеспечивает доступ к сети автоматов «Виза» и «Плас»
Ø сделки поступают для бухгалтерского оформления через три дня, что дает владельцу карточки отсрочку и, следовательно, бесплатный кредит
Visa Classic
Visa Business
Visa Premium, Gold
Ø кредитная карта
Ø кредитная карта
Ø кредитная карта
«Виза-классик», «Виза-бизнес», «Виза-голд». Это многофункциональные карточки, которые совмещают черты кредитных и дебетовых карт. Они предоставляют владельцу возможность пользоваться кредитной линией и производить расчеты.
Черты, общие для карточек указанной категории:
Ø доступ к сетям банковских автоматов и торговых терминалов как внутри страны, так и за ее пределами;
Ø возможность работы в режиме on-line/off-line;
Ø возможность осуществлять расчеты с помощью как электронных, так и бумажных денег;
Ø идентификация владельца по ПИН-коду или по подписи;
Ø получение эмитентом комиссии за международный обмен для возмещения расходов за счет эквайра.
Таким образом, карточки указанных видов обеспечивает владельце быстрый доступ к средствам, хранящимся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользования банковским кредитом и ряд дополнительных услуг.
Наибольший круг дополнительных услуг дает карточка Visa-Gold («золотая» карточка «Визы», называемая также Premier Card). Эта карточка рассчитана на лиц с высоким доходом, имеющих высокий кредитный рейтинг и представляющий для банка наименьший риск.
Ниже приведены некоторые из льгот, которыми пользуются владельцы карточки Visa-Gold:
Ø страхование на 3 месяца от потери или хищении купленных товаров;
Ø страхование владельца от несчастных случаев при поездках на 100-250 тысяч долларов;
Ø 10 процентная скидка при оплате международных телефонных разговоров;
Ø увеличение срока гарантии по покупкам до 1 года;
Ø гарантированное оказание медицинской или юридической помощи;
Ø при авиаперелётах - страховка в размере 500 тысяч долларов;
Ø страховки и скидки при аренде автомобиля;
Ø кассовые авансы;
Ø возврат наличными до 1% начисленных сборов.
По карточке Visa-Gold владельцу открывается кредитная линия с минимальной суммой 5 тысяч долларов.
Всемирно известная международная карточка платежной системы Europay Int. - одна из самых престижных в мире.
Europay предлагает следующие виды кредитных карточек:
Рис. 3 Виды карточек Europay
Массовая карточка (mass card). Она имеет заранее установленный кредитный лимит и допускает различные формы биллинга с отсрочкой платежа или возобновляемой кредитной линией.
Eurocard/MasterCard Mass Direct Debit - расчетная “недорогая” международная пластиковая карточка. Расход средств по карточке осуществляется в пределах остатка на счете.
Eurocard/MasterCard Mass Revolving Credit - карточка с автоматически ежемесячно возобновляемым (револьверным) кредитом. Погашение кредита “восстанавливает” лимит кредитования на прежнем уровне. Выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 500 долларов в течение трех месяцев.
1.) Платежная карточка (charge card) - многоцелевая карточка для избранных клиентов с возможностями расчетов в глобальном масштабе. «Бизнес Чардж Кард», предназначена для бизнесменов, совершающих частные деловые поездки и представляющие фирмы на совещаниях и симпозиумах за границей. Расходы по этой карточке должны полностью погашаться в течении месяца.
2.) Расчетная карточка (business card) являющаяся наилучшим средством для оплаты представительских и командировочных расходов для сотрудников любой фирмы. Выдается при условии, что ежемесячный оборот по данному счету составляет не менее 50000 долларов.
3.) престижная кредитная карточка (old card) выдается клиентам, имеющим неснижаемый остаток на счете 1000 долларов в течение 6 месяцев.
4.) Золотая карточка (Gold card). Рассчитана на людей ведущих роскошный образ жизни. Лимит расходов заранее не фиксирован. Карточка обеспечивает удобства при расходовании денег, комфорт и высокое качество обслуживания.
Europay проводит также активную компанию по созданию продуктов с совместной торговой маркой (co-branding). Выпуск карточек с совместной торговой маркой рассчитан на привлечение клиентов торговых, транспортных или сервисных фирм, которые уже имеют хорошо известную на рынке эмблему, а также располагает крупной торговой сетью и большим объемом продаж.
Eurocard/Mastercard имеют программу по совместным торговым маркам с крупными авиалиниями (Finnair, Lufthansa, Swiss Air), торговыми домами, туристическими фирмами, отелями и так далее.
Другое направление - выпуск так называемых клубных карточек для групп клиентов, связанных общими деловыми, профессиональными или любительскими интересами - affinity cards.
В настоящее время используют пластиковые карточки с магнитной полосой и тиснением, которые служат для продавца доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита держателю карточки. Между банком и клиентом, банком и предприятием торговли или сервиса заключается типовой договор.
Ставки дисконта, взимаемые банками с предприятий торговли по торговым счетам в среднем составляют в США 3,5%, что значительно ниже расходов по содержанию специального кредитного отдела
С помощью кредитной карточки клиент может оплатить покупку в пределах лимита кредитования не имея, как правило ни наличности. ни денег на банковском счете. Если клиент является держателем карточки VISA, MasterCard, он обязан погашать со своего банковского счета ежемесячно не менее 5% суммы оплаченных по карточке товаров. остальная часть непогашенных счетов является кредитом банка клиенту, который предоставляется под 15-20% годовых в пределах установленного банком-эмитентом лимита. Плата за пользование карточкой составляет от 20 до 50 $ в год. Лимит кредита может быть изменен в зависимости от того, насколько корректно им пользуется держатель карточки и при значительном росте дохода клиента. Этот лимит для большинства клиентов составляет 3-5 000$ в месяц.
РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ.
Важной особенностью системы финансовых расчётов и платежей является максимальное использование безналичных форм расчётов, что в свою очередь обеспечит легализацию финансовых операций. Только в этом случае будут положительно решаться проблемы денежного обращения в стране, обеспечен контроль на финансовом рынке, созданы удобства для граждан при осуществлении ими различных платежей за товары и услуги.
Такая система, отвечающая вышеназванным требованиям, внедряется в последнее время в Республике Беларусь. Она получила название «Белкарт» и является национальной системой безналичных расчётов на основе банковских пластиковых карточек. Система «Белкарт» обладает целым рядом достоинств.
Основной задачей системы "Белкарт" является широкое распространение среди населения карточек как средства платежа и инструмента банковского обслуживания с целью увеличения безналичных расчётов в общем платёжном обороте страны и привлечения средств населения в экономику государства.
Членами системы "Белкарт" являются Национальный банк Республики Беларусь и 9 коммерческих банков страны (АСБ "Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белбизнесбанк", ОАО "Белпромстройбанк", АО "Приорбанк", АКБ "Белорусский биржевой банк", ОАО "Белгазпромбанк", АКБ "Технобанк", АКБ "Золотой талер" ).
Система "Белкарт" предоставляет держателям карточек возможность осуществления двух видов обслуживания:
· получение наличных денег в пунктах выдачи, оборудованных POS-терминалами;
· приобретение товаров и услуг в сети предприятий торговли и сервиса.
Важным достоинством системы "Белкарт" является возможность предоставления владельцу карточки краткосрочного кредита. Банки эмитенты карточек предоставляют владельцам карточек такие кредиты, как правило, в пределах 40% - 70% от величины месячного оклада под залог (депозит) либо под гарантию третьих лиц. В этом случае минимизируются условности и формальности, по сравнению с получением "обычного" кредита.
В системе "Белкарт" предусмотрен выпуск различных видов карточек - для частных лиц, корпоративных карточек, "семейных" карточек.
Расчёты с использованием карточек "Белкарт" могут быть предложены тем предприятиям республики, которые хотят решить следующие задачи:
· получить гарантию оплаты за свою продукцию, что всегда выгодно предприятиям торговли;
· ускорить процесс приобретения товаров, что удобно и поставщикам, и покупателям;
· перевести оплату командировочных и хозяйственных расходов на безналичную форму расчётов и избежать лимитов, касающихся выдачи наличных на эти цели;
· оптимизировать процесс выдачи заработной платы сотрудникам.
Однако при всём своём удобстве пластиковые карты «Белкарт» вряд ли могут завоевать популярность в нынешней экономической ситуации.
Во-первых, хранить деньги в рублях, как наличными, так и в банке невыгодно. Проще копить валюту и по мере необходимости использовать её, расплачиваясь за покупки наличными рублями.
Во-вторых, в настоящее время инфраструктура системы ограничена пределами нашей страны.
Такие теоретические рассуждения подтверждаются ситуацией в реальности. Динамика увеличения числа клиентов национальной пластиковой системы не вписывается в рамки прогноза, и за последний год карточек «Белкарт» было выпущено в три раза меньше, чем аналогичных рублевых карточек международной платёжной системы Cirrus-Maestro. Разработчики системы «Белкарт» признают также, что их детище пока преимущественно выполняет функцию выдачи-получения зарплаты, так и не превратившись в настоящий платёжный инструмент: объём средств, задействованных в платежных операциях в системе «Белкарт», составляет всего 3%, хотя число «зарплатных» и «платёжных» операций примерно равно. [26]
Принципиально отличаются пластиковые карты известных международных систем. Белорусские банки активно работают с такими международными гигантами, как Eurocard/Mastercard, Visa и JCB.
«Приорбанк» Акционерное общество является одним из ведущих финансовых институтов по операциям на рынке банковских пластиковых карточек в СНГ.
С 1993 года «Приорбанк» имеет генеральную лицензию VISA International и MasterCard/EUROPAY International на все виды операций с продуктами, которые эмитируют банки этих ведущих в мире платежных систем. В настоящее время «Приорбанк» эмитирует три продукта VISA - Gold, Classic, Electron, и два продукта MasterCard/Europay – Mass и Maestro/Cirrus, и является ведущим эмитентом банковских карточек в Беларуси. «Приорбанк» предлагает клиентам карточки с открытием счетов в USD, DEM и белорусских рублях.
На базе «Приорбанка» работает Процессинговый Центр по обработке платежей карточками главных международных систем - VISA, MasterCard/EUROPAY, Diners Club, JCB, Union Card, которые принимаются к обслуживанию более чем в 50 филиалах и 85 расчетно-кассовых центрах банка по всей территории Республики Беларусь. Инфраструктуру дополняют также 20 банкоматов.
«Приорбанк» проводит квалифицированные консультации своим клиентам не только по вопросам пользования карточками, но и предлагает широкий спектр дополнительного сервиса для держателей карточек. Держатели карточек VISA могут использовать карточку в качестве телефонной (VISA-Phone), воспользоваться услугами Всемирной службы поддержки Клиентов (возмещение утерянной карточки в течение 72 часов в любой точке мира), получить инструкцию по возврату НДС (Tax Free), участвовать в программах торговых скидок в период деловых поездок и отпусков во многих странах мира. Владельцы карточек VISA-Gold-”Приорбанк» получают широкий спектр дорожного страхования.
Банком проводится гибкая тарифная политика для клиентов, которые владеют карточкой более года, а также для семейных карточек.
Более чем 8-летний опыт работы на рынке пластиковых карточек Беларуси является главным показателем качества продуктов и услуг для клиентов «Приорбанка» и гостей Республики Беларусь. Согласно информации, опубликованной в журнале The Nilson Report (№ 682 за декабрь 1998 г.) «Приорбанк» по итогам 1997 г. занимал 215-е место среди европейских банков (включая банки стран Восточной Европы и стран территории бывшего СССР) по объему операций с пластиковыми карточками платежных систем VISA International и MasterCard/Europay International.[22]
Для всех держателей карточек «Приорбанка» предусмотрена 24 часовая поддержка «Приорбанка», для держателей карточек VISA, помимо этого, предусмотрена 24 часовая помощь Всемирной Службы Поддержки Клиентов. Клиент также может быть застрахован на сумму до 150 000 USD.
Стоимость услуг по открытию и обслуживанию всех видов международных карт в «Приорбанке» приводится в Приложении 2. Тарифы приведены за 2000 г. и 2001 г. Из приведённых данных видно, что открытие всех видов международных пластиковых карт подешевело в 5 раз. Почти по всем картам уменьшены размеры первоначального взноса и страхового депозита, причём по карте Visa-Electron в 3 раза. Частично снижена комиссия за использование карт в ПТС и обналичивание денежных средств. Такие шаги «Приорбанка», на наш взгляд, вызваны прежде всего усилившейся конкуренцией на этом сегменте рынка банковских услуг в нашей республике. Так, в прошлом году по условиям стоимости открытия и обслуживания карт «Приорбанк» проигрывал Белвнешэкономбанку. Кроме того, не редки случаи открытия карт-счетов гражданами Республики Беларусь в российских и других иностранных банках, несмотря на требование разрешения Национального банка Республики Беларусь на открытие счетов резидентами РБ за рубежом. Условия по открытию международных пластиковых карт, предлагаемые московскими банками, намного более выгодны в сравнении с действующими в нашей стране. Прибалтийские карты, хотя и дороги (страховой депозит от 2000 до 5000 долларов США), но являются полноценными кредитными картами, и что самое главное предоставляют гарантию полной анонимности счёта
Тем не менее «Приорбанк» относится к наиболее перспективным финансовым институтам нашей страны. В начале этого года банк анонсировал и начал активно внедрять в использование новый для Беларуси вид международной пластиковой карты, предназначенный исключительно для интернет-серферов: VISA-Internet. Виртуальная карточка предназначена для тех пользователей сети, которые делают покупки в интернет-магазинах. Новая карточка «Приорбанка» Priorbank Visa Internet позволяет всем желающим совершать покупки в виртуальных магазинах всего мира и, при условии соблюдения правил пользования картой, сводит к минимуму возможность мошенничества.
Карточка принимается во всех Internet магазинах, различных платных сайтах и других торгово-сервисных компаниях, принимающих карты Visa и не требующих предоставления реального пластика. Также с помощью Priorbank Visa Internet можно оплачивать подписку на электронные журналы и газеты, заказы по каталогам и т.п.
Виртуальная карточка Priorbank Visa Internet намного дешевле обычной карты и не требует страхового депозита. Карта принимается в любом Internet-магазине, как и реальная карточка VISA. Безопасность в использовании обеспечивается тем, что в любой момент можно заблокировать Priorbank Visa Internet, закрыв доступ к карточному счету. Суммы несанкционированных платежей возвращаются на карточный счет. Тарифы по этому новому карточному продукту приведены в Приложении 2. Предлагаемые банком условия по открытию и обслуживанию карточки (низкая цена, отсутствие страхового депозита) позволят привлечь в качестве клиентов преимущественно молодых людей, которые раньше не могли себе позволить приобрести настоящую международную пластиковую карту, но искали возможности для оперативной оплаты товаров в сети интернет. И эти ожидания оправдываются, по количеству эмитированных карт интернет-карты достигли уже 40% от всего объёма валютной «пластиковой» эмиссии «Приорбанка».
Другим банком, активно работающим на рынке пластиковых карт Республики Беларусь, является «Белвнешэкономбанк». Он является членом ассоциации Europay и Visa International. В 1996г. в банке произведена установка уникального оборудования и совместного с немецкой фирмой «RS/2» произведена настройка и сертификация программного комплекса «Bank Works», позволяющего работать с указанными платежными системами в режиме реального времени. Официальная презентация первого в Беларуси банкомата состоялась 8 октября 1996г. Уже установлены и эксплуатируются банкоматы фирмы IBM в 8 точках г. Минска и 42 POS-терминала. В банкоматах принимаются карточки Visa и MasterCard (8 для VISA и 5 для MC). Интересен тот факт, что официальные сервера систем Visa и MasterCard при поиске банкоматов в Республике Беларусь выдают информацию исключительно об этих 8 банкоматах, принадлежащих «Белвнешэкономбанку».
Банк осуществляет также эмиссию собственных карточек Eurocard/MasterCard Mass, Eurocard/MasterCard Business, Cirrus/Maestro и Visa Classic, Visa Electron.
АСБ "Беларусбанк", выступая инициатором внедрения новых банковских технологий, также заинтересован в привлечении кредитных ресурсов для реализации национальных программ, выборе стратегического партнера, специализирующегося на новых банковских технологиях. АСБ "Беларусбанк" интересуют предложения компаний, уже зарекомендовавших себя на рынке банковских услуг. АСБ «Беларусбанк» с 1996 года является действительным членом международной платёжной системы Eurocard/Mastercard, а с 2000 года – VISA. Банком установлено 12 банкоматов, открыто более 20 пунктов по выдаче наличных денег. Банк эмитирует карты Eurocard/Mastercard трёх типов- Business, Mass и Gold, а также Cirrus/Maestro. Первый тип карт используется в основном фирмами и избавляет их сотрудников, находящихся в командировке, от проблем с конвертацией валюты и беспокойства за сохранность средств. Два других типа карт используются для снятия средств с личного счёта и оплаты товаров и услуг в Беларуси и за её пределами. Ценовую политику банка можно видеть в Приложении 4.
Сравнительно недавно на рынке международных пластиковых карт в Республике Беларусь начал работу «МинскКомплексБанк». Год назад советом директоров международной ассоциации Europay International рассмотрено и одобрено заявление о принятии АКБ «МинскКомплекс-Банк» в члены Europay International. АКБ «МинскКомплексБанк» эмитирует пластиковые карточки «MinskComlexBank-Eurocard/Mastercard» и «MinskComplexBank-Maestro/Cirrus» с ведением счета в долларах США и «MinskComplexBank-Maestro/Cirrus» с ведением счета в белорусских рублях. Тарифы банка по открытию и обслуживанию валютных пластиковых карт приведены в Приложении 5. Конечно, пока банк не в состоянии вести такую агрессивную ценовую политику, как «БеларусБанк» и «Белвнешэкономбанк», однако, наличие дополнительного конкурента заставляет крупные банки «держать руку на пульсе» рынка и применять гибкую тарифную политику.
В целом указанные выше банки эмитировали на 1 января 2001 года 37643 карточки международных систем (включая карточки Cirrus/Maestro), сумма валютных операций по которым за 2000 г. составила 20,5 млн USD (прирост за год 41%)
Таблица 4
Сведения об эмиссии банковских пластиковых карточек
международных систем и количество точек обслуживания
на территории РБ в 1999 - 2001 гг..[6;12]
Показатели
1.01.1999 г.
1.01.2000 г.
1.01.2001 г.
Количество эмитированных карточек, шт.
4149
10663
37643
Сумма валютных операций, млн. USD
12,2
14,5
20,5
Число предприятий торговли и сервиса
682
783
нет данных
Число пунктов выдачи наличных
146
319
нет данных
Число банкоматов
6
24
нет данных
Безусловно, такая динамика использования карточек международных систем расчётов свидетельствует о количественном и качественном росте этого сегмента рынка. Для полноты отражения ситуации следует рассмотреть степень участия банков в предложении «пластиковых» услуг, выяснить доли международных систем как по брэнду, так и по валюте операций.
Год 2000 характеризовался для Республики Беларусь значительным увеличением числа международных карт Cirrus/Maestro, номинированных преимущественно в белорусских рублях. Хотя в принципе карты Cirrus/Maestro в определённой степени уникальны, ибо позволяют открывать и использовать посредством их мультивалютные счета в рублях и иностранных валютах. Однако пока эта технология в стране почти не используется, её частично применяет только «Приорбанк». Всего по состоянию на 1.01.2001 г. на руках у физических и юридических лиц было 31262 такие карты, причём мультивалютных только около одной тысячи. Число рублёвых карт Cirrus/Maestro превысило число карточек национальной системы «Белкарт». Значительный рост числа карт Cirrus/Maestro обусловлен как макроэкономическими причинами, так и ценовой политикой банков. Так 2000 год характеризовался значительным уменьшением инфляции по сравнению с предыдущими периодами, снижением инфляционных ожиданий, развитием прогнозируемости изменение курсов, хотя говорить о достижении стабильности цен пока, к сожалению, не приходится. Кроме того, сберегательный банк «Беларусбанк» в 2000 году начал открывать бесплатные карт-счета для населения и бесплатно обслуживать карточки Cirrus/Maestro. Всё это, а также использование карт Cirrus/Maestro в зарплатных программах способствовало росту популярности данной платёжной технологии у лиц, не имеющих достаточных возможностей на открытие карт VISA или MC, но желающих пользоваться карточкой международной платёжной системы.
Что касается валютных карточек то, как уже отмечалось ранее, их эмитируют 4 белорусских банка: «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», «Беларусбанк» и «Минск-КомплексБанк». Всего на 1.01.2001 г. в Республике Беларусь использовалось международных валютных карт, эмитированных отечественными банками, 6381 штука (включая бивалютные Cirrus/Maestro), а объём валютных операций составил более 20 миллионов долларов США при средней величине каждой операции около 180 долларов. [12]
Белорусский рынок валютных пластиковых карт можно разбить по секторам в зависимости от международной платёжной системы карты, а также по банкам эмитентам
Рис. 4 Белорусский рынок валютных международных пластиковых карт (на 1.01.2001 г.).
Как легко видно из приведённой диаграммы (Рис. 4), международные системы пластиковых карт в количественном выражении (без учёта рублёвых Cirrus/Maestro) присутствуют в нашей стране практически в равных пропорциях – VISA и MasterCard поделили валютный рынок белорусского «пластика» поровну. Доли белорусских банков – эмитентов разнятся очень значительно.
Рис. 5 Коммерческие банки Республики Беларусь на рынке международных
пластиковых карт, эмитированных в валюте (на 1.01.2001 г.).
Безусловным лидером на белорусском «пластиковом» рынке является «Приорбанк». Второе место удерживает «Белвнешэкономбанк», который в свою очередь лидирует по выпуску карт системы MasterCard. Третий в группе олигополистов – «Беларусбанк». Справедливости ради следует отметить тот факт, что «Беларусбанк» - безусловный лидер по выпуску рублёвых карт Cirrus/Maestro (более 70% карт), однако на валютном сегменте «пластикового» рынке он не может пока серьёзно конкурировать с лидерами: «Приорбанком» и «Белвнешэкономбанком». «МинскКомплексБанк» только начал эмитировать карточки системы MasterCard и успел выпустить их к началу текущего года всего лишь 39, так что пока его доля на валютном «пластиковом» рынке ничтожна и составляет менее 1%. Какие-либо выводы о деятельности банка в данной сфере услуг можно будет сделать, лишь подведя итоги 2001 года.
Для полноты картины состояния этой сферы банковских услуг необходимо рассмотреть объёмы операций банков с пластиковыми картами международных систем расчётов. Сведения необходимые для анализа количественной и качественной стороны этого параметра приведены в Таблице 5.
На основании приведенных данных видно, что безусловным лидером по количеству и объёму проведённых операций с международными пластиковыми картами является «Белвнешэкономбанк», который за 2000 год осуществил 55798 операций на сумму почти 10,5 миллионов долларов США. За этот же период «Приорбанк» провёл 54801 операцию общим объёмом лишь немногим больше чем 9 миллионов долларов США. В совокупности эти два лидера провели 97% всех операций с международными пластиковыми картами в Республике Беларусь за 2000 год.
Таблица 5.
СВЕДЕНИЯ
об осуществлении банками-эмитентами Республики Беларусь операций
с использованием банковских пластиковых карточек
за 2000 год [12]
тыс. долларов США
Наименование
банка
Наименование
системы
Операции с использованием банковских пластиковых карточек международных систем расчётов
всего
в том числе по карточкам,
эмитированным банком
в ПВН банка и
других банков
в ПТС банка и
других банков
кол-во
сумма
кол-во
сумма
кол-во
сумма
А
Б
1
2
3
4
5
6
Белвнешэкономбанк
EС/MC
30051
5601,89
7417
902,45
5648
667,67
Белвнешэкономбанк
VISA
25747
4885,04
5180
890,32
4088
360,21
МиискКомшпксБанк
EС/MC
49
1,69
19
0,72
30
0,97
Приорбенк
EС/MC
11546
2139,62
3045
758,82
2537
312,60
Приорбанк
VISA
43255
7025,81
8223
1915,08
21112
2051,38
Беларусбанк
EС/MC
3280
742,67
1601
263,80
1295
355,56
ВСЕГО
113929
20398,72
25488
4735,19
34715
3754,39
Изначально может создаться впечатление парадоксальности сложившейся ситуации, так как «Белвнешэкономбанку» принадлежит всего 26% эмиссионного белорусского «пластикового» рынка международных систем расчётов, а по объёму проведённых за год операций он лидирует. В реальности значительная часть этих операций была проведена банком по карточкам, эмитированным зарубежными банками, т. е. клиентами выступали нерезиденты Республики Беларусь: туристы, бизнесмены. Как уже отмечалось ранее, официальные сервера VISA и MasterCard при поиске банкоматов выдают результатом исключительно банкоматы «Белвнешэкономбанка», а следовательно иностранец, который заранее решил через интернет узнать необходимую информацию о Республике Беларусь, сможет найти адреса только «Белвнешэкономовских» пункотов выдачи наличных.
Если проанализировать величину операций с международными пластиковыми картами, эмитированными белорусскими банками, то всё встаёт на свои места. Так «Приорбанк» осуществил за прошедший год 34917 подобных операций (сумма столбцов 3 и 5), объём которых составил 5 миллионов долларов США или 59% от общей суммы операций по всем банкам-эмитентам. По пластиковым карточкам «Белвнешэкономбанка» было выполнено 22333 операции объёмом в 2,8 миллиона долларов США или 33% от общей величины по всем банкам. Аналогичные параметры по «Беларусбанку» составили в 2000 году 2896 операций, 619 тысяч долларов США – объём или 7%. «МинскКомплексБанк» работал только с собственными картами, но величина оборота настолько мала, как и доля его в эмиссионном «пластиковом» рынке, т. е. менее 1%. Проведённые расчёты позволяют в определённой мере судить об эффективности осуществления банками политики на «пластиковом» рынке. Так ситуация, когда величина доли банка на эмиссионном рынке меньше, чем величина доли банка по объёму операций с пластиковыми картами свидетельствует о том, что банк привлёк к обслуживанию клиентов с высоким уровнем доходов, которые активно используют пластиковые карты, осуществляя операции на значительные суммы. На основании этой дефиниции можно отметить успехи в привлечении клиентов в «Беларусбанке», однако банку явно следует активизировать работу по завоеванию новых перспективных клиентов. Что касается «Приорбанка» и «Белвнешэкономбанка», то хотя первый и лидирует по всем показателям (чистым), тем не менее, внешнеэкономический банк стремится нарастить объёмы собственных операций.
Международные пластиковые карточки используются населением и фирмами как для расчётов на национальном рынке, так и при поездках за границу. Причём в соответствии с распределением сфер влияния мировых платёжных систем можно дать следующие рекомендации по выбору того или иного виды пластиковых карточек.
При частых поездках в государства ЕС лучше иметь карты от MasterCard, кроме того данная система широко распространена в КНР. На поездки в США, Канаду, Венгрию лучше запастись карточкой от VISA International. А вот в Японии наиболее распространённой является система JCB. К сожалению, наши банки не эмитируют её карточки, хотя в тоже время «Приорбанк» осуществляет их поддержку. Так, что открыв японскую карту от JCB, можно будет воспользоваться ею и на территории нашего государства.
Способы использования карточек международных платёжных систем на этом не исчерпывается. Пластиковые карточки начинают внедряться в качестве зарплатных технологий.
В февpале 2000 г. в Жлoбине (Гoмельcкая oблаcть) cocтoялаcь пpезентация втopoгo пилoтнoгo пpoекта пo внедpению безналичныx pаcчетoв c иcпoльзoванием каpтoчек. Для егo pеализации была выбpана теxнoлoгичеcкая платфopма на ocнoве каpтoчки c магнитнoй пoлocoй «Пpиopбанк» “Maestro/Cirrus” междунаpoднoй платежнoй аccoциации Europay/MasterCard International.
Базoвым пpедпpиятием cтал Белopуccкий металлуpгичеcкий завoд. Ocнoвные pабoты банка в даннoм напpавлении начаты еще в янваpе 1999 г. На БМЗ pабoтает oкoлo 14 тыc. челoвек. Пo cocтoянию на начало 2000 года было выпущенo 207 каpтoчек "Пpиopбанк Maestro/Cirrus", oбopoт пo ним cocтавил 11,474 млн. рублей.[6] В oтличие oт coлигopcкoгo пpoекта ("БелКарт"), владельцам каpтoчек пpедocтавлена вoзмoжнocть чаcть заpплаты пoлучать наличными, чаcть пеpевoдить на каpтoчку, чтo, oчевиднo, бoлее пpивлекательнo. Пpактика пеpвыx меcяцев пoказала, чтo на каpтoчку, как пpавилo, зачиcляетcя cумма аванcа. Кроме того предусматривается пpедocтавление oвеpдpафта (на cумму не бoлее единoвpеменнoй выплаты). На ocтатки cpедcтв на cчете начиcляютcя пpoценты.
Cегoдня в Жлoбине c каpтoчками pабoтают несколько pаcчетнo-cбеpегательных каcc «Пpиopбанка», банкoмат для выдачи каccoвыx аванcoв и 3 платежныx теpминала для pегиcтpации безналичныx pаcчетoв c иcпoльзoванием pублевыx каpтoчек Maestro/Cirrus. Теpминалы уcтанoвлены в cтoлoвыx завoдoупpавления и электpocталеплавильнoгo цеxа на теppитopии завoда и в магазине "Валентина" xoзpаcчетнoгo cтpуктуpнoгo пoдpазделения БМЗ. Пo cooбщениям белopуccкиx CМИ, «Пpиopбанк» планиpует за 2 гoда выдать 3 тыc. каpтoчек и уcтанoвить в Жлoбине еще 3 банкoмата.
Мoжнo назвать целый pяд выгoд, пoлучаемыx "пo цепoчке" вcеми учаcтниками зарплатной технологии - банками, пpедпpиятием, владельцами каpтoчки.
Преимущества предприятия можно определить следующим образом: cнижение издеpжек на каccoвoе oбcлуживание, уменьшение затpат cил и вpемени на выдачу заpабoтнoй платы, пеpенoc coциальнoй напpяженнocти в cлучаяx невыплаты заpплаты в учpеждения банка, увеличение pентабельнocти coбcтвенныx пунктoв тopгoвли и cеpвиcа, уcтpанение пpoблем, cвязанныx c xpанением и пеpевoзкoй наличныx денежныx cpедcтв. Кpoме тoгo, пo мнению coтpудникoв АO «Пpиopбанк», каpтoчка мoжет быть иcпoльзoвана в качеcтве пpoпуcка - на нее мoгут быть нанеcены фoтoгpафия деpжателя и лoгoтип пpедпpиятия.
Co cвoей cтopoны, владельцы каpтoчек не тoлькo пoвышают cвoю платежную культуpу дo евpoпейcкoгo уpoвня, нo и пpиoбpетают незавиcимocть oт вpемени pабoты банка и пpедпpиятия пpи пoлучении денег и oплате тoваpoв и уcлуг, имеют пoвышенную пoтенциальную вoзмoжнocть пoлучения банкoвcкoгo кpедита (пo веpcии АO «Пpиopбанк»).
Для банка же заpплатный пpoект - этo не тoлькo укpепление oтнoшений c пpедпpиятием и пpивлечение нoвыx клиентoв, нo и увеличение pеcуpcнoй базы банка и, cooтветcтвеннo, pаcшиpение вoзмoжнocтей безэмиccиoннoгo кpедитoвания экoнoмики.
На мой взгляд подобная система с каждым годом будет расширять и упрочивать свои позиции на нашем рынке. Причём было бы не разумно противопоставлять технологии на основе "БелКарт" и международных платёжных систем. Вo-пеpвыx, oпыт pазвитыx cтpан cвидетельcтвует, чтo миpнoе cocущеcтвoвание нациoнальнoй и междунаpoдныx платежныx cиcтем - нopмальнoе явление, даже в уcлoвияx теcнoй евpoпейcкoй интегpации. На этo же opиентиpoвана и белopуccкая национальная система расчёта пластиковыми картами. Как пoдчеpкивают cпециалиcты, каждая из cиcтем дoлжна занять cвoю нишу, oпpеделяемую, пpежде вcегo, cуммами, кoтopыми oпеpиpует ее "cpедний" клиент, и cтoимocтью егo oбcлуживания. Нo такая диффеpенциация мoжет пpoизoйти тoлькo на уже достаточно развитом и цивилизoваннoм каpтoчнoм pынке.
Что же касается рынка валютных пластиковых карт, то он уже практически поделен между тремя банками, которые оказывают эту услугу несколько лет. Однако новые банки – их больше десятка – собираются начать борьбу за эту немногочисленную, но очень привлекательную группу богатых клиентов самыми различными способами. Для граждан республики это в превую очередь открывающаяся возможность приобщиться к современным финансовым технологиям без непомерных расходов. Среди банков-эмитентов начнётся “ценовая война”, в которой, в конечном итоге, выиграют клиенты.
Снижение тарифов по всем видам валютных карт уже происходит. Так «Приорбанк» снизил тарифы по междунардным карточкам VISA и MasterCard в начале этого года, а сейчас кроме того до 1 июля проводит акцию скидок и бонусов для новых клиентов. Да и кроме того, по мнению Александра Батюкова, начальника управления банковских пластиковых карточек ОАО «Белбизнесбанк», выпуск нашумевшей карточки «Visa-Интернет» -- это продуманный маркетинговый шаг банка-эмитента, рассчитанный на привлечение к новым технологиям молодой, динамичной аудитории, которая до сих пор не могла позволить себе приобрести классическую карточку Visa (Visa-Electron из-за ряда своих особенностей практически не подходит для оплаты товаров и услуг в интернете). Банки в борьбе за клиента начнут внедрять более доступные электронные платёжные инструменты, что безусловно является большим плюсом для развития «пластикового» сектора банковских услуг в Республике Беларусь.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Чем же объясняется столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в последние годы? Отвечая на этот вопрос, следует выделить три основных фактора.
Во-первых, это объясняется межбанковской конкуренцией в нашей стране. Финансовый рынок Республики Беларусь еще недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому белорусские банки конкурируют не столько за место на рынке, за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокорентабельных рынках, за определенный слой выгодной для банка клиентуры.
Обслуживая данный круг клиентуры, белорусские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в том числе и в сфере новых технологий.
Анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на западе , можно сделать вывод, что в перспективе в нашей стране будут широко использовать пластиковые карточки в качестве инструмента денежных расчетов.
В тоже время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных платежных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно, в Республике Беларусь потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев еще меньше, поскольку банки требуют наличие довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными карточками - еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. При всём том можно с уверенностью утверждать, что развитие карточного рынка и в Беларуси будет опираться прежде всего на недорогие карточные продукты типа VISA-Eletron и Maestro/Cirrus. Чему способствует и их использование в реализации зарплатных "пластиковых" технологий.
Среди наиболее актуальных проблем сегодняшнего "пластикового" рынка - ничтожно малое количество карт по отношению к численности населения и низкий оборот через этот платежный инструмент. Виной тому макроэкономические условия, в которых у предприятий торговли не хватает средств для установки оборудования и выплаты комиссионных, а у кредитных институтов - для создания инфраструктуры рынка. Важнейшим фактором является отсутствие реальной конкуренции за покупателя на рынке услуг и товаров, что для многих руководителей делает понятие сервиса весьма абстрактным. Тем не менее выгоды от использования пластиковых карт для населения и предприятий вполне очевидны. И как только в нашей республике стабилизируется денежный рынок, уменьшится инфляция, заработает производство, то банковские пластиковые карточки (и прежде всего ведущих мировых систем) займут своё место в нашем обществе.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1
Visa International // Бухгалтерия и банки №3 1997.
2
Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки – М., 1995.
3
Ауриемма Майкл Дж. и др. Индустрия банковских пластиковых карточек. - М., 1997.
4
Батюков А., Сотин Д. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник Ассоциации белорусских банков №131 1999
5
Бирюкова О. Всё началось с желания покушать // Белорусский рынок №11 2000
6
Бирюкова О. Пластиковое будущее // Белорусский рынок №11 2000
7
Буйлов М. Visa на вывоз капитала // Деньги №48 1999
8
Вартанов М., Быстров Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее // Финансист. №8 1997
9
Гусаров В. Пластиковые деньги, или карточные продукты, эмитируемые Приорбанком// Финансы, учет и аудит №12 1997.
10
Гусаров В. Эквайринг в Беларуси: история становления и перспективы развития // Банковский вестник №31 1999
11
Жогов В. Пластиковые деньги // Страховое ревю. № 1 1996.
12
Информационный выпуск журнала Национального банка РБ «Банковский вестник» №6 2001
13
История кредитной карточки //Бухгалтерия и банки № 1 1997
14
Ковалёв М., Прокопов Б. Проблемы внедрения пластиковыхкарт // Вестник Ассоциации белорусских банков №122 1999
15
Липис А., Маршал Е. Электронная система денежных расчетов – М., 1993
16
Международные банковские стандарты т.2/ Под общ. ред. С.И.Кимок – М., 1995
17
Официальный сервер Japan Credit Bureau #"#">>_>_>
#"#">>_>_>
 |
НОВОСТИ | |
| Изменения | ||
| Прошла модернизация движка, изменение дизайна и переезд на новый более качественный сервер | ||
|
СЧЕТЧИК | |
| БОЛЬШАЯ ЛЕНИНГРАДСКАЯ БИБЛИОТЕКА | ||
 |
© 2010 | |