Кредитная деятельность современных российских банков

БОЛЬШАЯ ЛЕНИНГРАДСКАЯ БИБЛИОТЕКА - РЕФЕРАТЫ - Кредитная деятельность современных российских банков

Кредитная деятельность современных российских банков

Международный банковский институт

Кафедра гуманитарных и социальных дисциплин

Курсовая работа

по предмету: Деньги, кредит, банки.

Тема: «Кредитная деятельность современных российских банков»

Выполнил: студент группы        22ФБ-61

Кутуева Катерина Арифовна

Проверил: Пашков М.В.

Санкт-Петербург

2007
Оглавление:

Введение. 3

Теоретические основы кредитной банковской деятельности. 4

Определение банковского кредита,  его классификация и принципы.. 4

Определение банковского кредита. 4

Классификация банковских кредитов. 5

Принципы кредитования. 9

Кредитный риск. 15

Регулирование ссудной задолженностью.. 18

Кредитный мониторинг. 20

Развитие кредитование на данном этапе времени, актуальные проблемы, связанные с ним. 22

Потребительское кредитование, в том числе ипотека и автокредитование. 22

Кредитование малого бизнеса. Проблемы его развития в России. 31

Вывод. 36

Список литературы: 38

Введение.

Кредитная деятельность современных Российских банков на данном этапе времени активно развивается. И это оказывает благотворное влияние на всю экономику страны. Эффективная экономика многие развитые страны, например США, построена именно на кредитных принципах. В нашей стране большинство предприятий нуждается в привлечении долгосрочных доступных средствах, для их нормального функционирования. Также кредитная деятельность имеет высокое социальное значение, в частности потребительское кредитование, так как оно способствует удовлет­ворению жизненно важных потребностей в жилье, различных товарах и услугах.

Но, к сожалению, кредитование современной России еще далеко от идеального состояния. Оно сталкивается с рядом проблем, которые необходимо решить как можно быстрее.

Основной цель данной курсовой работы состояла именно в том, чтобы выявить и проанализировать имеющиеся недостатки современной кредитной деятельности коммерческих банков.

В ходе проведения данной работы были поставлены следующие задачи:

1. Определить с чем связан риск невозврата средств при потребительском кредитовании.

2. Определить почему потребительские кредиты остаются быть достаточно дорогими.

3. Определить что мешает нормальному развитию ипотеки.

4. Выявить проблемы кредитования малого бизнеса.

Теоретические основы кредитной банковской деятельности.

Определение банковского кредита,  его классификация и принципы..

Определение банковского кредита

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, он активно изучается практически всеми ее разделами. Такой интерес к кре­диту и кредитным отношениям продиктован уникальной ролью, которую играет это экономическое явление не только в хозяйственном обороте, национальной и международной экономике, но в жизни человеческого общества в целом.

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditum — ссуда, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином —credo, т. е. «верю». Соответственно в кредите видят долговое обяза­тельство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего дру­гому определенную ценность.[1]

Банковский кредит является одной из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает передача денежных средств. Он предоставляется специализированными кредитными организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать юридические лица, органы государственной или местной власти. Кредитные отношения оформляются кредитным договором или кредитным соглашением.

Доход по банковскому кредиту поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее среднего уровня на данный период времени и конкретных условий кредитования.

Классификация банковских кредитов.

По способу выдачи (предоставления) кредита:

а) наличные или безналичные кредиты (путем перечисления средств со счета на счет или путем выдачи на­личных денег со счета);

б) рефинансирование (переучет векселей, покупка ресурсов на межбанковском рынке, выпуск коммерческим банком облигаций и других долговых обязательств);

в) переоформление (реструктуризация) долга;

г) вексельные кредиты.

Кредиты предоставляются в национальной валюте, в валюте страны кредитора, в валюте третьей страны.

Возможны двусторонние и многосторонние (кредитование банковским консорциумом; синдицированные кредиты) сделки.

Кредиты могут быть:

 а) разовые кредиты, т. е. выдаваемые одной сум­мой; б) лимитированные кредиты (овердрафт; кредитные линии).

Кредитная линия предполагает использование заемных средств в преде­лах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать де­нежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в те­чение действия договора кредитной линии. Существуют следующие виды кредитных линий: а) сезонная; б) возобновляемая, т. е. клиент после погаше­ния задолженности по кредиту имеет право опять получить кредит в преде­лах установленного лимита; в) кредитная линия с уведомлением клиента о верхнем пределе кредитования, превышение которого недопустимо, или предполагает выплату повышенных процентов; г) подтверждаемая линия — каждый раз клиент обязан согласовывать условия предоставления конкрет­ной суммы в рамках кредитной линии.

Овердрафт представляет собой устранение временного недостатка обо­ротных средств у предприятия для осуществления текущих платежей по­средством кредитования расчетного счета клиента банка за счет денежных средств банка в сумме не более 10—15% от ежемесячного оборота по расчет­ному счету клиента. Предоставляется, как правило, под поступление денеж­ных средств на расчетный счет клиента, которые тут же списываются в пога­шение овердрафта, т. е. фактически без обеспечения (хотя оно может быть предусмотрено по договору с банком).

По критерию обеспеченности кредиты делятся на обеспеченные и необес­печенные. Необеспеченные кредиты встречаются в отечественной практике достаточно редко. Чаще всего такие кредиты предоставляют фирмы или бан­ки свои сотрудникам. Обеспеченные кредиты — основная разновидность со­временного банковского кредита, в котором находит свое практическое выра­жение один из базовых принципов кредитования. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собствен­ности, чаще всего — недвижимость или ценные бумаги. При нарушении заем­щиком своих обязательств это имущество реализуется с целью возмещения понесенных убытков. Размер выдаваемой ссуды, как правило, меньше сред­нерыночной стоимости предложенного обеспечения и определяется согла­шением сторон.

В зависимости от сроков погашения кредиты подразде­ляются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты, предоставляются, как правило, на пополнение оборотных средств (текущее кредитование оборотного капитала) заемщика. Наиболее активно применяются на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг. Срок погаше­ния по этому виду кредита обычно не превышает одного года. Среднесроч­ные кредиты предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее рас­пространение получили в аграрном секторе и при частичной модернизации производства. Долгосрочные кредиты, используются, как правило, в инвести­ционных целях. Как и среднесрочные ссуды, они обслуживают движение ос­новных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ре­сурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического пере­вооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер экономики. Средний срок погашения обычно составляет от трех до пяти лет, но может достигать 25 и более лет, особенно при получении соответствующих финан­совых гарантий со стороны государства.

По способу погашения кредиты подразделяются на: 1) кредиты, погашае­мые одной суммой в конце срока; 2) кредиты, погашаемые в рассрочку; 3) кре­диты, погашаемые неравными долями в течение срока кредита (как правило, с предоставлением льготного периода).

Кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика, — традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, весьма функциональная с позиций юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

Конкретные условия (порядок) возврата кредитов, погашаемых в рас­срочку в течение всего срока действия кредитного договора, определяются до­говором. Такой способ погашения используется, как правило, при средне­срочных кредитах. Для долгосрочных кредитов на инвестиционные цели час­то применяется льготный период (до года), в течение которого заемщик не уплачивает ни процентов, ни части долга. За это время заемщик успевает ус­тановить оборудование и запустить производство.

В зависимости от экономического содержания и назначения ссуды подразделяются следующим образом:

1. ссуды на коммерческие цели:

а)       на временные нужды финансирования текущих потребно­стей в оборотном капитале промышленных, торговых, сель­скохозяйственных предприятий;

б)       для капитальных вложений, расширения и модернизации
основного капитала в различных отраслях;

. в) для биржевых спекуляций;

2. потребительские или персональные ссуды на жилищное
строительство, покупку потребительских товаров длительного
пользования, оплату обучения, лечения и т.п.

По категориям заемщиков различают такие банковские ссуды:

•  акционерным компаниям и частным предприятиям (про­мышленным, торговым, коммунальным, сельскохозяйственным, брокерским);

•  кредитно-финансовым учреждениям (и прежде всего банкам);

•  населению;

•  правительству и местным органам власти.

По видам процентной ставки кредиты делятся на: кредиты с фиксирован­ной процентной ставкой и кредиты с плавающей процентной ставкой.

Согласно различным способам взимания процента выделяют несколько видов кредитов. Во-первых, кредиты, процент по которым выплачивается в момент общего погашения кредита. Традиционная для рыночной экономи­ки форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.

Во-вторых, кредиты, процент по которым заемщиком выплачивается равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного догово­ра. Традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая дос­таточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начи­наться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).

Наконец, кредиты, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи их заемщику. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим ка­питалом.

Банковское кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при стро­гом соблюдении принципов кредитования. Которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущ­ность и содержание кредита, а также требования объективных экономиче­ских законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Принципы кредитования.

К принципам кредитования относятся: возвратность; срочность; платность; дифференцированностъ; обеспеченность.

Возвратность как принцип кредитования означает, что банк может ссу­жать средства только на таких условиях, которые обеспечивают высвобожде­ние ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность реаль­но проявляется в определении конкретного источника погашения кредита.

Источниками погашения кредитов у хозяйствующих субъектов могут вы­ступать: выручка от реализации продукции, товаров, услуг, выполненных работ (в том числе от экспорта); выручка от реализации другого, принадле­жащего им имущества; денежные средства третьих лиц в погашение дебитор­ской задолженности; оформление новых кредитов в других банках и т.д.

Конкретные источники погашения кредитов должны быть указаны в кре­дитном договоре с банком.

У физических лиц основными источниками погашения банковских ссуд являются: заработная плата, пенсии, доходы от предпринимательской дея­тельности. Кроме того могут использоваться процентные доходы от срочных вкладов, размещенных в банках, от приобретенных ценных бумаг (банковс­ких сертификатов, векселей, государственных и муниципальных облигаций), дивиденды от корпоративных акций и т.д.

Органы власти субъектов Российской Федерации и других образований погашают банковские ссуды либо за счет поступающих в их бюджет доходов, либо за счет прибыли от осуществленного за счет кредита инвестиционного проекта.

Для банковского кредитования необходимость строгого соответствия это­му принципу обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования вре­менно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, государст­венного и местного бюджетов и различных слоев населения. Главная особенность таких средств состоит в том, что они также подлежат возврату на условиях, зафиксированных в депозитных договорах. Эта особенность нашла свое отражение в так называемом золотом правиле кредитования, которое гласит: величина и сроки предоставляемых кредитов должны соответство­вать (быть меньше) размерам и срокам его обязательств по депозитам.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму дос­тижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. конкретное выражение фактора времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования явля­ется предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заем­щика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изме­нения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользо­вания ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обраще­ния в стране.

В рыночных условиях хозяйствования этому принципу кредитования при­дается особое значение.

Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение обществен­ного воспроизводства денежными средствами, а соответственно зависят его объемы и темпы роста.

Во-вторых, этот принцип позволяет обеспечить ликвидность самих ком­мерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют вклады­вать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения.

В-третьих, для каждого отдельного заемщика исполнение принципа сроч­ности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюдать свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитова­ния устанавливаются банком исходя из объективных сроков оборачиваемо­сти кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, заверше­ния хозяйственных сделок.

Платность как принцип кредитования означает, что каждое предприя­тие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заим­ствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого прин­ципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента показывает «цену» кредита. Необходимость процента обусловлена предпринимательским статусом банков, находящих­ся на коммерческом расчете. Банку платность кредита обеспечивает покры­тие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечи­вает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования ее на собственные нужды. Плат­ность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие и на хозяй­ственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Размер процентной ставки устанавливается соглашением сторон и фиксиру­ется в кредитном договоре.

Основные факторы, которые современные коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:

•   базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим бан­кам ЦБ РФ;

•   средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, т.е. за ресурсы, по­купаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;

•   средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депо­зитным счетам различного вида;

•   структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

•   спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем меньше спрос, тем дешев­ле кредит);

•   действующие ставки по другим инструментам финансового рынка (госу­дарственным облигациям, облигациям субъектов Российской Федерации и т.п.);

•   срок, на который испрашивается кредит и вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения и других факторов;

•   стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск поте­рять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Дифференцированностъ кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиен­там, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться толь­ко тем хозяйственным органам, которые в состоянии его своевременно вер­нуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на ос­нове показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности за­емщика возвратить кредит в срок, обусловленный договором. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень его рентабельности на текущий момент и в перспективе.

Оценка кредитоспособности хозяйственных органов, испрашивающих кредит, проводимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевре­менного возврата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следо­вательно, предвосхитить соблюдение хозяйственными органами принципа срочности кредитования. Дифференциация кредитования, исходя из креди­тоспособности хозяйственных органов, препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основе возвратности и платности. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспо­собности заемщиков, но и от обеспеченности кредита.

Обеспеченность кредита в условиях плановой экономики трактовалась советскими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обес­печенность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях вос­производственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следо­вательно, о реальности его возврата. Согласно Закону РФ «О банках и бан­ковской деятельности» коммерческие банки Российской Федерации получи­ли возможность выдавать клиентам кредиты под различные формы обеспече­ния кредита, принятые в международной банковской практике, а впоследствии закрепленные в ГК РФ. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат креди­та: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства. Они выступают в качестве вторичных источников погашения ссуд. Обеспече­ние обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно несколь­ких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в зак­лючаемом между собой кредитном договоре.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского креди­тования позволяет соблюдать как общегосударственные интересы, так и ин­тересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Кредитный процесс

Кредитный процесс - процесс предоставления банковской ссуды. Он включает пять ос­новных этапов.

1. Рассмотрение заявки на получение ссуды. В заявке содер­жатся главные параметры ссудной операции: цель и сумма за­прашиваемой ссуды, срок ссуды и порядок ее погашения, виды обеспечения, порядок уплаты процентов. Банк тщательно ана­лизирует заявку, а также прилагаемый к ней пакет необходимых документов, содержащих основные сведения о потенциальном заемщике.

2. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, т.е. его спо­собности погасить ссуду и проценты по ней в соответствии с кредитным договором.

3.      Оформление кредитного договора. Данный договор опреде­ляет взаимные права и обязанности банка-кредитора и клиента-заемщика, цель и объект кредитования, его размер, сроки, виды обеспечения ссуды, уровень ставки процента и другие условия выдачи, использования и погашения ссуды.

4.      Выдача ссуды, т.е. порядок оформления и способ предос­тавления ссуды (в наличной и безналичной формах, в виде ра­зовой ссуды, кредитной линии и т.д.).

5.  Кредитный мониторинг — это контроль банка за использо­ванием и погашением ссуды. Банк регулярно контролирует це­левое использование ссуды, выполнение иных условий кредит­ного договора.

Кредитный риск

Кредитный риск, возникаю­щий в процессе реализации кредитных отношений, занимает центральное место во всей совокупности банковских рисков, к которым относятся: процентный; валютный; кредитный; инвестиционный; операционный; рыночный; риск несбалансированной ликвидности и др.

Под кредитным риском следует понимать вероятность полного или час­тичного невыполнения заемщиком основных условий кредитного договора.

Кредитный риск складывается из риска неуплаты процентов по ссуде и риска невозвращения основной суммы долга (в том числе по причине неудовлетво­рительного качества обеспечительных обязательств по ссуде).

Факторы, влияющие на возникновение и величину кредитных рисков, весь­ма разнообразны и их можно подразделить на макроэкономические и микроэкономические.

К макроэкономическим факторам относятся: общее состояние экономики страны, темпы роста ВВП, дефицит бюджета, активность денежно-кредитной политики Банка России, применяемые им инструменты и методы, региональные особенности функционирования банка, уровень конкуренции на кредитном рынке, уровень цен на банковские продукты и услуги, спрос на кредит со стороны клиентов.

К микроэкономическим факторам относятся: качество кредитной политики банка, кредитный потенциал банка, стабильность депозитной базы, состав клиентуры банка, качество кредитного портфеля, обеспечение ссуд, ценовая политика банка, степень рискованности и прибыльности отдельных видов ссуд, ограниченность информационного потока при кредитовании, квалификация персонала банка.

Основными методами управления кредитным риском в коммерческих бан­ках являются: дифференциация (оценка кредитоспособности ссудозаемщика; определение условий кредитования, исходя из его рейтинга), диверсификация кредитных вложений (применение на практике разных объектов и форм кредитования; сочетание мелких и крупных ссуд; создание фи­лиалов для снижения территориального и отраслевого рисков; сбалансирование кредитного портфеля по срокам и т.д.), ограничение рисков (применение лимитов объема крупных кредитных вложе­ний, приходящихся на единицу собственных средств банка, лимитирование объемов кредитования одного заемщика, отдельных отраслей, лимитирование объемов кредитования для крупных заемщиков, правление проблемными кредитами.), хеджирование рисков (проведение забалансовых операций с производными финансовыми инструментами — кредитными деривативами) и деление рисков (сотрудничество с другими банками по совместному кредитованию крупных проектов).

Сам факт возникновения кредитного риска требует возмеще­ния реальных финансовых потерь банка. Списание убытков по кредитным операциям осуществляется коммерческими банками за счет резервов на воз­можные потери по ссудам, которые они должны создавать на регулярной ос­нове в процессе оценки качества каждой конкретной ссуды на протяжении всего срока пользования ею заемщиком.

Состав макроэкономических факторов, оказывающих влияние на возник­новение кредитных рисков, а также значимость кредитного риска для эконо­мики в целом, показывают, что проблема кредитного риска выходит за пре­делы деятельности коммерческих банков и их взаимоотношений с клиента­ми. Поэтому управление кредитным риском со стороны коммерческих банков — это лишь часть общего процесса.

Государство в лице центрального банка также воздействует на кредит­ный риск, так как ЦБ РФ выступает надзорным органом регулирования дея­тельности коммерческих банков. Косвенное воздействие на кредитный риск банков он оказывает через экономические нормативы кредитного риска, по­средством которых происходит регулирование рисков концентрации креди­тов и объемов кредитования у отдельных заемщиков.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков (Н6) определяется как отношение совокупной суммы требований банка к заемщику или группе взаимосвязанных заемщиков по кредитам (в том числе по межбанковским), учтенным векселям, займам, по кредитам и депозитам в драгоценных метал­лах и суммы, не взысканной банком по своим гарантиям, к величине собствен­ных средств банка (капиталу). Максимально допустимое значение установле­но ЦБ РФ на уровне 25%. Данный норматив применяется в отношении заимствований акционеров, уча­стников банка (как юридических, так и физических лиц), в случае, если вклад акционера, участника в уставный капитал банка, не превышает 5% его вели­чины. Если он более 5%, то кредитный риск таких акционеров и участников регулируется нормативом Н9 (на одного заемщика –акционера (участника) банка или группу связанных акционеров (участников))

Соотношение совокупной величины всех крупных кредитных рисков и собственных средств (капитала) банка, установленное на уровне 800%, харак­теризует максимальный размер крупных кредитных рисков банка (Н7).

Максимальный кредитный риск на одного акционера определяется в от­ношении тех акционеров, вклад (доля) которых в уставный капитал банка превышает 5% его величины, зарегистрированной Банком России. Он рас­считывается отношением совокупной суммы требований банка к такому ак­ционеру (участнику) или группе взаимосвязанных акционеров (участников) по кредитам, учтенным векселям, займам, по кредитам и депозитам в драго­ценных металлах и суммы, не взысканной банком по своим гарантиям, к величине собственных средств (капиталу) банка. Максимально допустимое зна­чение норматива Н9 составляет 20%. Совокупная сумма требований банка по кредитам, займам, а также гарантиям и поручительствам, взвешенным с уче­том риска, в отношении инсайдера банка и связанных с ним лиц, выраженная в процентах к собственным средствам (капиталу) банка, характеризует кредитный риск банка на одного инсайдера — (Н10).

В отношении акционеров (участников), владеющих более чем 5% вкла­дов (долей) в уставном капитале банка, и инсайдеров банка ЦБ РФ также установил нормативы совокупной величины их кредитных рисков к капиталу банка: соответственно Н9.1 — на уровне 50% и Н 10.1 — на уровне 3%.

Регулирование ссудной задолженностью

Величина кредита, выдаваемого каждому заемщику, имеет свои границы в банке-кредиторе, которые находят выражение в лимите кредитования.

Следует различать лимит выдач, лимит задолженности и лимит кредито­вания.

Лимит выдач — максимальный суммарный оборот по выдаче кредита за весь период действия кредитного договора.

Лимит задолженности — максимальный размер единовременной задолжен­ности по кредиту в рамках одного кредитного договора.

Лимит кредитования — максимальная сумма задолженности клиента по всем кредитным договорам с банком (устанавливается на год с правом пере­смотра).

Лимит кредитования выступает в роли ограничителя кредитного риска, который берет на себя по конкретному заемщику (или группе заемщиков) банк, ориентира для диверсификации кредитных вложений в качестве инструмента регулирования активными операциями банка в целом в пределах имеющихся у него ресурсов.

Банки могут устанавливать заемщикам лимит как по каждому виду кре­дитных операций, проводимых банками, так и по их совокупности, включая просроченные кредиты и предоставляемые банком заемщику гарантии. При этом банки предварительно проводят классификацию своих клиентов-заем­щиков, выделяя среди них акционеров, стратегических партнеров банка, V1Р-клиентов, инсайдеров и других партнеров, что влияет на величину устанавливаемого им индивидуального лимита кредитования наряду с другими кри­териями (например, с рейтингом надежности заемщика, его кредитной историей и др.). Максимально возможный размер лимита кредитования одного заемщика устанавливается, как правило, в процентом отношении к соб­ственному капиталу банка.

Взаимосвязанные заемщики рассматриваются банком как один заемщик и совокупная сумма предоставленного этим предприятиям кредита (независимо от места выдачи) по всем договорам не должна превышать установленного им общего лимита кредитования, т.е. лимита на заемщика как единого, целого.

В филиальных банках головной офис (банк) устанавливает лимиты кредито­вания для каждого филиала в отдельности в зависимости от круга обслуживае­мой им клиентуры, перспектив развития взаимоотношений с ней, а также качества кредитного портфеля филиала и финансовых результатов последнего.

В целях диверсификации кредитных вложений, ориентируясь на план сво­его стратегического развития, банки устанавливают лимит максимальных кредитных вложений по отдельным отраслям (подотраслям) народного хо­зяйства, а также соотношений по основным группам заемщиков: хозяйство, население, государственные органы, банки.

Лимиты кредитования, установленные заемщикам и филиалам, могут пересматриваться как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения в зависимости от изменения их статуса, результатов деятельности, сложившихся ситуаций на соответствующих рынках (товаров, банковских услуг и др.).

Ограничения на величину заемных средств, которые могут быть предос­тавлены коммерческим банком конкретному заемщику, устанавливают не только сам банк, но и ЦБ РФ через критериальные значения таких экономических нормативов, регулирующих деятельность банков, как норматив мак­симального кредитного риска на одного заемщика (или группу связанных заемщиков), а также на одного заемщика-акционера и заемщика-инсайдера.

Установление лимитов кредитования и нормативов кредитного риска направлено на рациональное и эффективное использование банками своих ре­сурсов.

Кредитный мониторинг.

Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных, но высокорисковых видов его деятельности. Это обязывает банки осуществ­лять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов кре­дитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом, учитывая, что банки в процессе кредитования ока­зывают активное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность за­емщиков.

В области кредитных отношений банковский контроль проходит несколь­ко стадий (этапов): предварительную, текущую и последующую.

Предвари­тельный контроль заключается в выборе из числа потенциальных/заемщи­ков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредит­ной политике.

Под текущим контролем понимается проверка банком всей документации, предоставленной заемщиком, для оформления кредита, ее анализ с целью заключения кредитного договора и обеспечительных обяза­тельств, которые позволяют соблюдать принципы кредитования и отвечают нормам ГК РФ и банковскому законодательству. Последующий контроль осуществляется с момента предоставления ссуды до полного ее погашения. Его суть состоит в том, что на протяжении всего срока действия кредитного договора банком проводится постоянный контроль за финансовым состоя­нием заемщика по его отчетности и движению средств по банковским счетам; за состоянием заложенного имущества (на месте у заемщика); за со­блюдением лимита кредитования заемщика и целевым использованием пре­доставленного ему кредита; за своевременной, регулярной уплатой процен­тов по ссуде; полным и своевременным погашением кредита в сроки, опре­деленные договором, а также за изменением качества кредита, а следовательно, и риска по нему для принятия соответствующих мер эконо­мического и юридического характера.

Развитие кредитование на данном этапе времени, актуальные проблемы, связанные с ним.

Потребительское кредитование, в том числе ипотека и автокредитование.

Потребительское кредитование имеет большое социальное значение, так как оно способствует удовлет­ворению жизненно важных потребностей в жилье, различных товарах и услугах. Также оно выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рацио­нально использовать временно свободные денеж­ные средства вкладчиков.

В последние годы кредитная деятельность российских банков активно развивается. По словам Президента Российской Федерации В.В. Путина за 3,5 года активы банков увеличились почти в 3 раза, объем потребительских кредитов в 2004-2006 г.г. вырос в 10,7 раз, превысив 1,5 трлн. руб.[2]

Весной 2006 года доля потребительского кредитования (включая автокредитование) в ВВП России составляло 5-6 %, тогда как в Восточной Европе – 15-20%, не говоря уже о западных странах. [3]

По Данным Банка России на 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленный         российскими банками физическим лицам, превысил триллион рублей, в то время как в начале 2005 года он был вдвое меньше, а на 1 января 2000 года вообще составлял примерно 16 миллиардов. Согласно исследованиям социологов, чаще всего (в 43% случаев) кредит берется на покупку бытовой техники, телефонов, видео- и аудиотехники. Еще 13-14% приходиться на нецелевые кредиты. Остальное примерно поровну делят автокредитование и ипотека.[4]

Скорее всего продажи потребительского кредита в нашей стране будут активно расти в ближайшие  годы. Его рост связан с ожиданиями повышения доходов населения. Доходы растут в нефтегазовой отрасли, в цветной и черной металлургии, строительстве, финансовом секторе – банках, страховых и инвестиционных компаниях, а также в сфере обслуживания. [5]

Адекватно реагируя на растущий спрос, банки активно развивают потребительское кредитование: стараются разнообразить кредитные линейки, вводя новые продукты, или предлагаю клиентам различные программы лояльности. Например, сотрудники предприятия, обслуживающегося в данном банке, могут получить значительные привилегии при получении кредитов: для получения кредита от них требуется меньшей перечень документов, предъявляются более мягкие требования к стажу работы и образованию, процент может быть снижен по сравнению с обычной ставкой. Такие потребительские кредиты предоставляются либо без обеспечения, либо под поручительство юридического лица, они могут перечислятся на банковскую карту заемщика и предоставляться в виде кредитной линии.

Банки предлагают потенциальному заемщику все новые схемы потребительского кредитования, в основе которых лежат два принципиальных механизма: кредитование покупок в конкретном магазине и кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается наличными в отделении банка или при помощи оформления кредитной карты. Преимуществами кредитной карты является возобновляемый кредитный лимит, более низкая цена кредита, часто существует двухмесячный свободный период, когда не платятся проценты по кредиту. Недостатком же кредитной карты является то, что объем предоставления кредита, для человека со средними доходами, весьма ограничен, и для заимствования больших сумм придется обратиться к другому виду потребительского кредитования, где лимиты значительно выше. Во всем остальном принципиальных различий, между схемами, предлагаемыми разными банками при потребительском кредитовании, не существует. Различия, как правило в обслуживании банком клиента, предоставлении необходимой информации и т.д.. Например, некоторые банки распечатывают график всех платежей с указанием комиссий и штрафов еще до заключения кредитного договора.

Но в последнее время, банки стали предлагать и более нестандартные схемы потребительского кредитования. Некоторые банки доплачивают клиенту, оформляющему кредит на покупку в магазине, за получение кредита именно у них. Обычно это распространяется на определенные виды товара с большой торговой наценкой, и в этом случае расходы банка компенсирует торговая сеть.

Еще одним распространенным способом привлечения клиентов стали так называемые «льготные кредитные ставки». Зачастую низкие или нулевые проценты являются всего лишь рекламным трюком. В данном случае кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных, в которых очень трудно разобраться. Некоторые банки предъявляют график платежей  только после заключения кредитного договора. До этого момента клиент очень смутно представляет, сколько денег он должен будет платить ежемесячно.

Что касается автокредитования весной 2006 около 40% автомобилей покупалось в кредит. В регионах эта доля была меньше.[6] В связи с проблемами связанными с дорожным движением в таких крупных городах как Москва и Санкт-Петербур спрос на  автокредитование стабилизировался.[7]

Если говорить об ипотеке – то эта отрасль также расширяется. Объемы ипотечных кредитов уже превы­сили 100 млрд руб.,[8] что дало стимул для развития всей строительной отрасли. Но проценты ипотеки еще остаются быть достаточно высокими для большинства населения страны. А в крупных регионах цена квартиры часто не укладывается в рамки кредитных лимитов. К факторам, которые ограничи­вают развитие ипотечного жилищного кре­дитования, относятся: отсутствие у большинства банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, краткосрочность рынка долговых финансовых инструмен­тов, высокая стоимость заимствования на финансовом рынке, неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

Но с другой стороны рост цен на недвижимость является дополнительным стимулом для развития ипотеки, так как людям более выгодно приобрести свою квартиру и жить в ней, нежели снимать чужую. Но необходимо сделать ипотеку более доступной для большинства населения.

Одна из основных проблем российской практики сделок с недвижимостью - проведение расчетов меж­ду покупателем и продавцом квартиры только после завершения государственной регистрации сделки. Это связано с риском одностороннего отзы­ва документов сторонами сделки из органов государ­ственной регистрации. Длительность процесса госу­дарственной регистрации сделки приводит к следующему:

- продавцы не желают продавать квартиры «ипо­течному» покупателю или значительно увеличивают для него цену (цена на недвижимость растет быстро, а по­скольку деньги надо ждать от двух до шести недель, средств на покупку новой квартиры может не хватить);

- «ипотечному» покупателю приходится нести до­полнительные издержки или приобретать не оптималь­ный для них вариант недвижимости;

- риелторы, составляя длинные цепочки для со­вершения сделки, чтобы позволить «ипотечному» по­купателю приобрести желаемую квартиру, тоже стра­дают, особенно в регионах, где нет большой ликвид­ности рынка, как в Москве и Московской области;

- банки несут серьезные затраты на строительство и управление депозитариями, а также дополнитель­ные издержки на персонал.

В результате к настоящему времени ипотека все еще не стала привлекательным и повсеместно используе­мым способом увеличения доступности жилья в Рос­сии.

Выход из ситуации, предложенный банком DeltaCredit. Зак­лючается он в том, что расчеты по сделкам купли-продажи недвижимости с помощью ипотеки совер­шаются сразу - продавец получает от покупателя день­ги непосредственно в день сделки.[9] Но  для повсеместного распростра­нения такой формы работы необходимо законодатель­ное утверждение пункта о невозможности в одностороннем порядке отзыва документов из органов государствен­ной регистрации.

Не смотря на предпринимаемые усилия со стороны Правительства, Банка России и Ассоциации по увеличению сети банковских учреждений в непромышленных регионах этот процесс протекает достаточно медленно. Поэтому примерно 60 млн. человек оказываются фактически за границей банковской системы. В настоящий момент на каждые 100 тыс. жителей приходиться в среднем всего 11 банковских отделений, что в значительной степени меньше, чем в развитых странах, таких как США, Италия, Франция и другие.[10] Также и самим банкам было бы выгодно перейти к краткосрочному кредитованию населения, а также развить розничное кредитование в глубинке, там где цены  на жилье не так высоки, и автомобили приобрела сравнительно небольшая часть населения, и есть потенциал развития кредитования покупок в магазинах.

В настоящий период времени для нормального развития экономики нашей страны необходимы крупные по сумме доступные по цене долгосрочные кредиты. Но в 40 % они предоставляются иностранными банками. Поэтому необходимо усиление позиций отечественных банков.[11]

Также возникла потребность в образовательном кредите, который, по словам В.В. Путина, должен быть доступен для большинства пока еще малообеспеченных молодых людей, у которых нет залоговой базы и текущих доходов для погашения платежей. При таком кредитовании  возможно будут присутствовать частичные гарантии со стороны государства.[12]

В настоящее время актуальной проблемой потребительского кредитования стал риск невозврата заемных средств. В целом по оценки Банка России доля просроченных кредитов в общем объеме потребительского кредитования на 1 апреля 2006 года составила около 2,5%.[13] По сравнению с 2006 годом невозврат потребительских кредитов увеличился примерно в два раза. Около 20% выданных кредитов считаются рискованными.[14] Но оценки Центробанка плохо согласуются с данными независимых аналитиков. В частности, рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» провело собственное исследование, в результате которого выявило долю невозвратов на гораздо более значительном уровне. Например, лидеры по объемам выданных кредитов на 1 января 2006 года – Хоум Кредит энд Финанс Банк, Инвестсбербанк и «Ренессанс Капитал» - показали просроченную задолженность в сегменте «кредиты до одного года» на уровне 21,7 и 8% соответственно.[15]

Высокий уровень риска при потребительском кредитовании в торговых точках, связан прежде всего с нетщательной проверкой заемщиков. Такие кредиты достаточно просто взять, поэтому многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.

Также одной из весомых причин невозврата кредитов считаются хитрости с условиями кредитования, непрозрачность кредитных договоров, которые чаще всего наблюдаются именно в торговых точках, где риск невозврата кредита наиболее высок, кредитные договора отличаются своей непрозрачностью и содержат огромное количество скрытых платежей. Таким образом высокие риски компенсируются высокими ставками, которые на самом деле достигают 30, 40, 50 и даже 70% годовых.[16] Следовательно основную тяжесть потерь несут добросовестные заемщики. Изменить данную ситуации должен закон потребительском кредитовании, работа над котором ведется уже достаточно длительное время, в соответствии с котором банки будут обязаны оглашать всю значимую информацию в договоре потребительского кредитования.

Поэтому при рассмотрении вопроса минимизации рисков невозврата денежных средств нецелесообразно применять общий подход ко всем банкам. Стратегия банков, работающих на рынке потребительского кредитования, принципиально разная. Например, такие банки как «Русский стандарт» и «Хоум кредит» шли через торговые сети, заранее закладывая в свои кредиты очень высокие риски: быстрая выдача кредита, поначалу не очень серьезная проверка клиента. Эти банки закладывали 7-10% невозврата, компенсируя потери более высокой процентной ставкой.[17] Такая модель будет работать до тех пор пока люди согласятся приобретать такие кредиты, платя за них высокую процентную ставку

Другие банки могут применять очень жесткие критерии отбора клиентов, уменьшая при этом процентные ставки.

Немаловажную роль при выдаче кредита играет определение кредитоспособности клиента. Кредитоспособность – «способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам».[18] Также она определяется, как «необходимая предпосылка или условие получения кредита, готовность и способность возвратить долг, возможность правильно использовать кредит, возможность своевременно погасить ссуду (реальный возврат кредита)».[19] Чем выше кредитоспособность – тем ниже риск невозврата денежных средств, и наоборот. Но в настоящее время не существует эффективной методики для ее определения. Обычно при оценки кредитоспособности весомую роль банки уделяют платежеспособности заемщика, исходя из того, что чем больше величина постоянного дохода клиента, тем большие обязательства он готов исполнить перед банком. Но часто на кредитоспособность оказывает  большое влияние готовность возвратить кредит и уплатить про центы вовремя, которая зависит от личных особенностей каждого человека. К числу таких особенностей можно отнести образование, возраст, социальный класс, пол, семейное положение.

Методы работы с просроченной задолженностью постепенно разрабатываются. Это и коллекторские агентства – специальные организации, которые помогают не только банкам, но и другим компаниям возвращать долги. Это и Уголовный кодекс, и административные наказания.

Недостатками скоринга является то, что при применении данной системе в число, так называемых не совсем понятных, будет отнесено подавляющее большинство россиян, это обусловлено тем, что скоринговой системе невозможно объяснить, что у данного человека имеется дополнительный источник дохода, а значительную часть заработной платы он получает в конверте. Из-за этого банком все равно приходиться ориентироваться на субъективные оценки своих инспекторов, в результате чего снова растет просроченная задолженность. Для отсечения мошенников и хронических должников, с которыми не может справиться скоринговая система могли бы послужить кредитные бюро.

Кредитные бюро позволяют эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добро­совестных, надежных заемщиков.

Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционирова­нием кредитных бюро, была создана с принятием Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кре­дитных историях»

Создаваемая в соответ­ствии с этим законом система бюро кре­дитных историй (БКИ) имеет ряд особен­ностей:

•        двухуровневая система БКИ, состоящая
из Центрального каталога кредитных исто­рий в Центральном банке РФ и произвольного количества частных коммерческих БКИ;

•  информация для кредитной истории направляется кредитором в БКИ только при наличии у него письменного согласия за­емщика;

•  субъект кредитной истории не может влиять на ее размещение, т.е. решение о том, в какое бюро направить информацию о заемщике, принимает кредитор;

•  кредитные истории фрагментированы, поскольку фрагменты кредитной истории одного и того же заемщика могут направ­ляться в разные БКИ. Кроме того, один кре­дитор имеет право направлять одну и ту же информацию сразу в несколько БКИ;

•  ограничена доля аффилированных лиц в уставном капитале, чтобы препятствовать созданию «карманных» БКИ;

•  можно создавать БКИ для узкого кру­га клиентов - пользователей кредитных от­четов.

К сожалению, кредитные бюро пока еще реально не работают. Первая информация туда только начинает поступать, а механизмы обмена данной информацией лишь обрабатываются. Поэтому банкам приходиться обращаться к различным существующим на рынке базам данных по заемщикам, тратя время и ресурсы. Многие банки не торопятся делиться своей информацией о клиентах друг с другом, образуя собственные бюро, но есть и такие банки, которые между собой давно ведут обмен сведениями.

Подавляющее большинство банков имеют рисковую службу или службу безопасности. Которая занимается урегулированием всех вопросов с неплательщиками. Из-за нежелании доводить дело до суда, данные службы для начала чаще всего пользуются лояльными методами. Например, если ежемесячные платежи по кредиту не произведены в установленные сроки, банк присылает клиенту требование о досрочном погашении задолженности по договору. После отказа от выполнения данного требования его дело может быть направлено в суд.

Кредитование малого бизнеса. Проблемы его развития в России.

Малое предпринимательство рассматривается сегодня как приоритетное направление развития экономики. И многие кредитные организации ак­тивно развивают у себя программы поддержки этой сферы бизнеса.

За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80% и достиг к концу 2006 года 160 млрд. рублей. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка.[20]

Основным источником финансирования деятельности российских предприятий в настоящее время, как известно, является самофинансирование. Однако объем средств, находящихся в их распоряжении, явно недостаточен, чтобы решить сложней­шие задачи, связанные с реформировани­ем экономики страны. В структуре; инвес­тиций отечественных предприятий заемных средств почти втрое меньше, чем в госу­дарствах с развитыми банковскими систе­мами.[21]

Г. Тосунян причел следующую статистику: почти 50% кредитов, выдаваемых нашим предприятиям, это кредиты из-за рубежа. Из них 36% - прямое кредитование и 12,5% - опосредованно через российские банки.[22] Что связано с недостатком в банковской системе долгосрочных финансовых ресурсов. По словам Председателя Правления Росбанка, хронической бедой нашей банковской системы является краткосрочность ресурсов, располагаемых для кредитования. В этой связи особо актуальным является вопрос вовлечения в банковский оборот пенсионных средств.[23]

Существенной причиной проблемы кредитования малого бизнеса является его непрозрачность, а также отсутствие надежных залогов из-за отсутствия у представителей малого бизнеса ликвидного имущества. В настоящее время у банков существует недоверие к малому бизнесу из-за того, что малые предприятия находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, тем более что большая их часть не смогла пережить кризис 1998 года. Поэтому в России было мало устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю. Также современные банковские технологии остаются недостаточно развитыми для нормальной организации работы с малыми предприятиями, издержки обращения на обработку клиента остаются достаточно высокими, а точную скоринговая оценка рисков затрудняется в связи с относительно небольшой статистики кредитования малого бизнеса. Поэтому часто такие ссуды остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Если крупный бизнес может получить рублевые кредиты под 12% годовых, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% но и это большая редкость (10% предлагает Банк Москвы, но это лишь приятное исключение. Как правило, такие кредиты стоят 20-24% годовых при наличии залога или надежных поручителей. Такие кредиты выгоднее, чем ссуды в потребительских кооперативах (24-36% годовых) или у ростовщиков (примерно 60% годовых), но доступны далеко не всем.[24]

Банки почти не выдают ссуды предприятиям работающим на рынке менее года, не являющимся резидентами страны, ведущим упрощенную бухгалтерию, не имеющим залога или поручителя.

Лишь при поддержке государственных структур, некоторые банки все-таки выдают ссуды без залога, но это микрокредиты, суммы которых не превышают $50 тыс., стоят они достаточно дорого (28-30% годовых в рублях), а сроки обычно не превышаю 1,5 года.[25] Предприни­мателю же, как правило, для развития бизнеса нужна сумма в 300-400 тыс. долл. в год. [26]

Ссуды на более длительные сроки или на большие суммы предоставляются малым предприятиям за редчайшим исключением, обеспечиваются залогом, оценочная стоимость которого вдвое превышает сумму кредита. Но у малых предприятий зачастую нет такого имущества.

Объем «черного» рынка кредитов оценивается в $6-8 млрд. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляет около 15-25% в год. Это связано с тем, что иногда предпринимателям намного легче и быстрей получить кредит у ростовщика под 5-7% в месяц, чем законный кредит, цена которого в два раза меньше.   «Черные» кредиты выдаются моментально, без лишних вопросов.[27]

Более высокая степень кредитного риска характерна для тех отраслей малого предпринимательства, у которых сфера де­ятельности ограничена источниками дохо­да, категорией потребителей, а основная продукция имеет короткий жизненный цикл.

При работе с просроченными задолженностями банк может использовать следующие варианты сокращения портфе­ля проблемных ссуд:

1.                 Формирование в банке отдела по работе с просроченной задолженностью или соот­ветствующее расширение функций юридической службы. Данный вариант является адек­ватным на начальном этапе формирования портфеля просроченных ссуд, когда количе­ство недобросовестных заемщиков невелик.

2.                                   Списание неплатежей на убытки. Этот вариант для банка самый нежелательный, поскольку демонстрирует его низкую эффек­тивность и способствует снижению деловой репутации.

3.                                   Банк может принять решение не зани­маться самостоятельно портфелем просро­ченной задолженности, используя следую­щие возможности:

                                   продать его с дисконтом;

передать его на обслуживание специали­зированной компании, занимающейся сбо­ром платежей, - коллекторскому агентству.

В первом случае банк сразу получает сред­ства, однако он вынужден отказаться от их значительной части в виде дисконта. На прак­тике в России сегодня рынок купли-прода­жи просроченных платежей находится в ста­дии зарождения. Это связано с тем, что ком­пании, покупающие портфель проблемных ссуд, не обладают достаточными финансо­выми ресурсами для осуществления подоб­ных сделок и достаточной статистической базой для оценки такого портфеля. Поэто­му для российских банков передача полно­мочий по взысканию просроченной задол­женности малых предприятий коллекторским компаниям — самое эффективное ре­шение. По состоянию на на­чало марта 2006 г. на рынке коллекторс­ких услуг уже работало несколько круп­ных и около десяти мелких компаний.[28]

Организационную структуру управления банковским кредитным риском при креди­товании малого бизнеса необходимо фор­мировать таким образом, чтобы в последу­ющем можно было эффективно реализовать общую кредитную стратегию, выбранную руководством банка для достижения постав­ленных целей.

В настоящее время большинство крупных многофилиальных московских банков кре­дитуют только малые предприятия Москвы и Московской области. Однако уже скоро для сглаживания диспропорций в развитии малого предпринимательства на территории России, а также для увеличения объема пре­доставленных кредитов и расширения воз­можностей привлечения заемных ресурсов региональными малыми предприятиями потребуется развитие кредитования этих предприятий путем предоставления им раз­личных кредитных продуктов

Потенциальная потребность малого биз­неса в кредитах создает весьма перспектив­ное поле деятельности для банков, и в пос­леднее время они все активнее осваивают эту нишу. Становится очевидным, что уже в самое ближайшее время с развитием рынка кредитования малых предприятий будут раз­виваться и активно включаться в процесс но­вые субъекты кредитных отношений, такие как коллекторские агентства, бюро кредит­ных историй, 1Т-компании - разработчики программного обеспечения и т.д. Участие этих субъектов позволит более эффективно управлять рисками при кредитовании ма­лого бизнеса, будет способствовать увели­чению объема кредитов, предоставленных действующим малым предприятиям, а при условии насыщения и усиления конкурен­ции в этом сегменте рынка - вновь созда­ваемым предприятиям.

Но также в данном вопросе необходимо вме­шательство государства, а именно значительных и конст­руктивных изменений в системе налогообложения.

Кредитование же должно стать более доступным, иметь прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении кредитного договора.

Вывод

Согласно приведенному выше анализу можно сказать, что кредитная систем в последние годы улучшает свои показатели И скорее всего продажи потребительского кредита в нашей стране будут активно расти в ближайшие  годы. Но тем не менее не возникают достаточно серьезные проблемы.

Одной из таких проблем стал большой риск невозврата кредитов. Это связано с тем, что при выдаче кредитов многие банки за­частую руководствуются не качеством предоставления услуг или проработ­кой договоров, а в быстротой выдачи кредитов, что снижает качество оценки платежеспособности клиента. Тем не менее идет активное насыщение рынка фи­нансовыми услугами. Также высокие риски связаны с отсутствием у банков эффективных методов определения кредитоспособности клиентов, в том числе недостаточная развитость кредитных бюро. Наличие эффективных кредитных бюро позволило бы банком снизить свои издержки при проверке кредитоспособности заемщика, что соответственно удешевило бы цену кредитов. Многие банки специально закладывают в свои кредиты большие риски, что чаще проявляется в торговых точках, где кредитование отличаются высокой ценой. Высокий уровень риска при потребительском кредитовании в торговых точках, связан прежде всего с нетщательной проверкой заемщиков. Такие кредиты достаточно просто взять, поэтому многие люди берут их, заведомо не собираясь отдавать.

Для привлечения клиентов ряд банков старается скрыть высокую процентную ставку при помощи непрозрачных договоров, в которых очень трудно разобраться неподготовленному человеку. Такие банки могут обещать очень низкую, или вообще нулевую процентную ставку, но их кредитные договора скрывают огромное количество, всевозможных комиссий и выплат, и реальная их цена может доходить до 70% годовых.

К факторам, которые ограничи­вают развитие ипотечного жилищного кре­дитования, относятся: отсутствие у большинства банков доступа к долгосрочным кредитным ресурсам, краткосрочность рынка долговых финансовых инструмен­тов, высокая стоимость заимствования на финансовом рынке, неразвитость рынка ипотечных финансовых инструментов.

         Что касается проблемы кредитования малого бизнеса, то на нее влияют следующие причины:

- непрозрачность малого бизнеса в России,

- отсутствие ликвидного залога у малого бизнеса,

- отсутствие реальной масштабной поддержки со стороны государства,

- отсутствие кредитных историй малых предприятий

- высокие риски невозврата кредита,

- высокая стоимость таких кредитов.

Банкам необходимо совершенствовать технологии выдачи ссуды.

Список литературы:

1.                          Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник/ М.В. Романовский и др. Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. – М. Юрайт-Издат. 2002 – 543с.

2.                          Деньги. Кредит. Банки.: учеб. – 2-е изд, перераб. и доп./под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 -848 с.

3.                          Банковское дело. Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролавецкой. 5-е изд., перераб. и доп. – М: Финансы и статистика, 2005 592 с.: ил

4.                          Банковское дело: Учебник – 2-е изд. Перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина – М: Финансы и статистика, 2001г. – 672с.: ил.

5.                          Деньги и кредит 12/2006.

6.                          Эксперт №18 15-21 мая 2006.

7.                          Эксперт №23 19-25 июня 2006.

8.                          Финанс 19-25 февраля 2007 года.

9.                          Банковское дело №6 2006

10.                      Финансы и кредит 32 (236) – 2006

11.                      Банковское дело №12 2006

12.                      Банковское дело № 1 2006

[1] Деньги. Кредит. Банки.: учеб. – 2-е изд, перераб. и доп./под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 -848 с.

[2] Деньги и кредит 12/2006 «Вступительное слово Президента России В.В. Путина на заседании Президиума Государственного Совета»

[3] Эксперт №18 15-21 мая 2006, статья М. Рубченко «Заряд оптимизма»

[4] Эксперт №23 19-25 июня 2006, статья С. Белисс «Кредитная наркомания»

[5] Эксперт №18 15-21 мая 2006, статья М. Рубченко «Заряд оптимизма»

[6] Эксперт №18 15-21 мая 2006, статья М. Рубченко «Заряд оптимизма»

[7] Эксперт №23 19-25 июня 2006, статья С. Белисс «Кредитная наркомания»

[8] Деньги и кредит 12/2006 «Вступительное слово Президента России В.В. Путина на заседании Президиума Государственного Совета»

[9] Банковское дело №12 2006 статья М. Кирьянова «Ипотека от DeltaCredit; к доступности жилья по новой схеме»

[10] Деньги и кредит 12/2006 «Вступительное слово Президента России В.В. Путина на заседании Президиума Государственного Совета»

[11] Деньги и кредит 12/2006 «Вступительное слово Президента России В.В. Путина на заседании Президиума Государственного Совета»

[12] Деньги и кредит 12/2006 «Вступительное слово Президента России В.В. Путина на заседании Президиума Государственного Совета»

[13] Эксперт №23 19-25 июня 2006, статья С. Белисс «Кредитная наркомания»

[14] Эксперт №18 15-21 мая 2006, статья М. Рубченко «Заряд оптимизма»

[15] Эксперт №23 19-25 июня 2006, статья С. Белисс «Кредитная наркомания»

[16] Эксперт №23 19-25 июня 2006, статья С. Белисс «Кредитная наркомания»

[17] Эксперт №18 15-21 мая 2006, статья М. Рубченко «Заряд оптимизма»

[18] Финансы и кредит №32 (236) – 2006 статья Е.В. Луценко, А.Е. Лебедева «Определение кредитоспособности физических лиц и риска их кредитования»

[19] [19] Финансы и кредит №32 (236) – 2006 статья Е.В. Луценко, А.Е. Лебедева «Определение кредитоспособности физических лиц и риска их кредитования»

[20] Финанс 19-25 февраля 2007 статья О. Максименко «Большие беды «малых» клиентов»

[21] Банковское дело №12 2006 статья Ю.В. Шенаева «Роль проектного кредитования в развитии инвестиционного процеса

[22] Банковское дело №12 2006 статья С. Богдановой «Эффективные экономики строятся на принципах кредитования»

[23] Банковское дело №12 2006 статья С. Богдановой «Эффективные экономики строятся на принципах кредитования»

[24] Финанс 19-25 февраля 2007 статья О. Максименко «Большие беды «малых» клиентов»

[25] Финанс 19-25 февраля 2007 статья О. Максименко «Большие беды «малых» клиентов»

[26] Банковское дело №1 2006 статья С. Богдановой «Новая ярмарка кредитов для малого и среднего бизнеса»

[27] Финанс 19-25 февраля 2007 статья О. Максименко «Большие беды «малых» клиентов»

[28] Банковское дело №6 2006 статья «Минимизация риска при кредитовании малых предприятий»